Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 713 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 159,65 € | 18 159,65 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 029 € / mois | 51 885 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 297 080 € | 4 010 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 838 € | 3 806 338 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 713 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 762 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 103 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 713 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 63 155,34 € | 154 760,46 € | 3 650 344,66 € |
| Année 2 | 65 859,53 € | 152 056,27 € | 3 584 485,13 € |
| Année 3 | 68 679,50 € | 149 236,30 € | 3 515 805,63 € |
| Année 4 | 71 620,21 € | 146 295,59 € | 3 444 185,42 € |
| Année 5 | 74 686,84 € | 143 228,96 € | 3 369 498,58 € |
| Année 6 | 77 884,79 € | 140 031,01 € | 3 291 613,79 € |
| Année 7 | 81 219,68 € | 136 696,12 € | 3 210 394,11 € |
| Année 8 | 84 697,33 € | 133 218,47 € | 3 125 696,78 € |
| Année 9 | 88 323,90 € | 129 591,90 € | 3 037 372,88 € |
| Année 10 | 92 105,74 € | 125 810,06 € | 2 945 267,14 € |
| Année 11 | 96 049,54 € | 121 866,26 € | 2 849 217,60 € |
| Année 12 | 100 162,19 € | 117 753,61 € | 2 749 055,41 € |
| Année 13 | 104 450,96 € | 113 464,84 € | 2 644 604,45 € |
| Année 14 | 108 923,30 € | 108 992,50 € | 2 535 681,15 € |
| Année 15 | 113 587,20 € | 104 328,60 € | 2 422 093,95 € |
| Année 16 | 118 450,77 € | 99 465,03 € | 2 303 643,18 € |
| Année 17 | 123 522,61 € | 94 393,19 € | 2 180 120,57 € |
| Année 18 | 128 811,58 € | 89 104,22 € | 2 051 308,99 € |
| Année 19 | 134 327,04 € | 83 588,76 € | 1 916 981,95 € |
| Année 20 | 140 078,65 € | 77 837,15 € | 1 776 903,30 € |
| Année 21 | 146 076,54 € | 71 839,26 € | 1 630 826,76 € |
| Année 22 | 152 331,27 € | 65 584,53 € | 1 478 495,49 € |
| Année 23 | 158 853,79 € | 59 062,01 € | 1 319 641,70 € |
| Année 24 | 165 655,57 € | 52 260,23 € | 1 153 986,13 € |
| Année 25 | 172 748,64 € | 45 167,16 € | 981 237,49 € |
| Année 26 | 180 145,38 € | 37 770,42 € | 801 092,11 € |
| Année 27 | 187 858,83 € | 30 056,97 € | 613 233,28 € |
| Année 28 | 195 902,57 € | 22 013,23 € | 417 330,71 € |
| Année 29 | 204 290,74 € | 13 625,06 € | 213 039,97 € |
| Année 30 | 213 039,97 € | 4 877,73 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 713 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 51 885 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 562 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.