Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 713 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 881,86 € | 21 881,86 € |
| Salaire net mensuel minimum | 66 309 € / mois | 62 520 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 297 080 € | 4 010 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 838 € | 3 806 338 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 713 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 762 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 103 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 713 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 128 071,31 € | 134 511,01 € | 3 585 428,69 € |
| Année 2 | 132 864,66 € | 129 717,66 € | 3 452 564,03 € |
| Année 3 | 137 837,41 € | 124 744,91 € | 3 314 726,62 € |
| Année 4 | 142 996,25 € | 119 586,07 € | 3 171 730,37 € |
| Année 5 | 148 348,20 € | 114 234,12 € | 3 023 382,17 € |
| Année 6 | 153 900,42 € | 108 681,90 € | 2 869 481,75 € |
| Année 7 | 159 660,46 € | 102 921,86 € | 2 709 821,29 € |
| Année 8 | 165 636,09 € | 96 946,23 € | 2 544 185,20 € |
| Année 9 | 171 835,36 € | 90 746,96 € | 2 372 349,84 € |
| Année 10 | 178 266,66 € | 84 315,66 € | 2 194 083,18 € |
| Année 11 | 184 938,69 € | 77 643,63 € | 2 009 144,49 € |
| Année 12 | 191 860,37 € | 70 721,95 € | 1 817 284,12 € |
| Année 13 | 199 041,16 € | 63 541,16 € | 1 618 242,96 € |
| Année 14 | 206 490,68 € | 56 091,64 € | 1 411 752,28 € |
| Année 15 | 214 219,02 € | 48 363,30 € | 1 197 533,26 € |
| Année 16 | 222 236,62 € | 40 345,70 € | 975 296,64 € |
| Année 17 | 230 554,28 € | 32 028,04 € | 744 742,36 € |
| Année 18 | 239 183,25 € | 23 399,07 € | 505 559,11 € |
| Année 19 | 248 135,19 € | 14 447,13 € | 257 423,92 € |
| Année 20 | 257 423,92 € | 5 160,16 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 713 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 62 520 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 371 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.