Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 613 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 292,61 € | 21 292,61 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 523 € / mois | 60 836 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 289 080 € | 3 902 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 338 € | 3 703 838 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 613 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 562 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 603 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 613 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 124 622,53 € | 130 888,79 € | 3 488 877,47 € |
| Année 2 | 129 286,80 € | 126 224,52 € | 3 359 590,67 € |
| Année 3 | 134 125,64 € | 121 385,68 € | 3 225 465,03 € |
| Année 4 | 139 145,55 € | 116 365,77 € | 3 086 319,48 € |
| Année 5 | 144 353,38 € | 111 157,94 € | 2 941 966,10 € |
| Année 6 | 149 756,09 € | 105 755,23 € | 2 792 210,01 € |
| Année 7 | 155 361,04 € | 100 150,28 € | 2 636 848,97 € |
| Année 8 | 161 175,75 € | 94 335,57 € | 2 475 673,22 € |
| Année 9 | 167 208,08 € | 88 303,24 € | 2 308 465,14 € |
| Année 10 | 173 466,20 € | 82 045,12 € | 2 134 998,94 € |
| Année 11 | 179 958,53 € | 75 552,79 € | 1 955 040,41 € |
| Année 12 | 186 693,84 € | 68 817,48 € | 1 768 346,57 € |
| Année 13 | 193 681,25 € | 61 830,07 € | 1 574 665,32 € |
| Année 14 | 200 930,18 € | 54 581,14 € | 1 373 735,14 € |
| Année 15 | 208 450,40 € | 47 060,92 € | 1 165 284,74 € |
| Année 16 | 216 252,10 € | 39 259,22 € | 949 032,64 € |
| Année 17 | 224 345,78 € | 31 165,54 € | 724 686,86 € |
| Année 18 | 232 742,39 € | 22 768,93 € | 491 944,47 € |
| Année 19 | 241 453,25 € | 14 058,07 € | 250 491,22 € |
| Année 20 | 250 491,22 € | 5 021,18 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 613 500 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 362 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.