Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 613 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 578,13 € | 18 578,13 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 297 € / mois | 53 080 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 289 080 € | 3 902 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 338 € | 3 703 838 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 613 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 562 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 603 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 613 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 88 949,80 € | 133 987,76 € | 3 524 550,20 € |
| Année 2 | 92 343,34 € | 130 594,22 € | 3 432 206,86 € |
| Année 3 | 95 866,37 € | 127 071,19 € | 3 336 340,49 € |
| Année 4 | 99 523,80 € | 123 413,76 € | 3 236 816,69 € |
| Année 5 | 103 320,74 € | 119 616,82 € | 3 133 495,95 € |
| Année 6 | 107 262,58 € | 115 674,98 € | 3 026 233,37 € |
| Année 7 | 111 354,78 € | 111 582,78 € | 2 914 878,59 € |
| Année 8 | 115 603,11 € | 107 334,45 € | 2 799 275,48 € |
| Année 9 | 120 013,51 € | 102 924,05 € | 2 679 261,97 € |
| Année 10 | 124 592,19 € | 98 345,37 € | 2 554 669,78 € |
| Année 11 | 129 345,55 € | 93 592,01 € | 2 425 324,23 € |
| Année 12 | 134 280,22 € | 88 657,34 € | 2 291 044,01 € |
| Année 13 | 139 403,20 € | 83 534,36 € | 2 151 640,81 € |
| Année 14 | 144 721,62 € | 78 215,94 € | 2 006 919,19 € |
| Année 15 | 150 242,94 € | 72 694,62 € | 1 856 676,25 € |
| Année 16 | 155 974,91 € | 66 962,65 € | 1 700 701,34 € |
| Année 17 | 161 925,54 € | 61 012,02 € | 1 538 775,80 € |
| Année 18 | 168 103,22 € | 54 834,34 € | 1 370 672,58 € |
| Année 19 | 174 516,55 € | 48 421,01 € | 1 196 156,03 € |
| Année 20 | 181 174,60 € | 41 762,96 € | 1 014 981,43 € |
| Année 21 | 188 086,65 € | 34 850,91 € | 826 894,78 € |
| Année 22 | 195 262,40 € | 27 675,16 € | 631 632,38 € |
| Année 23 | 202 711,90 € | 20 225,66 € | 428 920,48 € |
| Année 24 | 210 445,62 € | 12 491,94 € | 218 474,86 € |
| Année 25 | 218 474,86 € | 4 463,16 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 613 500 € sur 25 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 080 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.