Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 513 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 703,36 € | 20 703,36 € |
| Salaire net mensuel minimum | 62 737 € / mois | 59 152 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 281 080 € | 3 794 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 87 838 € | 3 601 338 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 513 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 362 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 103 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 513 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 121 173,76 € | 127 266,56 € | 3 392 326,24 € |
| Année 2 | 125 708,92 € | 122 731,40 € | 3 266 617,32 € |
| Année 3 | 130 413,84 € | 118 026,48 € | 3 136 203,48 € |
| Année 4 | 135 294,87 € | 113 145,45 € | 3 000 908,61 € |
| Année 5 | 140 358,55 € | 108 081,77 € | 2 860 550,06 € |
| Année 6 | 145 611,76 € | 102 828,56 € | 2 714 938,30 € |
| Année 7 | 151 061,60 € | 97 378,72 € | 2 563 876,70 € |
| Année 8 | 156 715,36 € | 91 724,96 € | 2 407 161,34 € |
| Année 9 | 162 580,80 € | 85 859,52 € | 2 244 580,54 € |
| Année 10 | 168 665,70 € | 79 774,62 € | 2 075 914,84 € |
| Année 11 | 174 978,38 € | 73 461,94 € | 1 900 936,46 € |
| Année 12 | 181 527,31 € | 66 913,01 € | 1 719 409,15 € |
| Année 13 | 188 321,35 € | 60 118,97 € | 1 531 087,80 € |
| Année 14 | 195 369,66 € | 53 070,66 € | 1 335 718,14 € |
| Année 15 | 202 681,78 € | 45 758,54 € | 1 133 036,36 € |
| Année 16 | 210 267,57 € | 38 172,75 € | 922 768,79 € |
| Année 17 | 218 137,28 € | 30 303,04 € | 704 631,51 € |
| Année 18 | 226 301,51 € | 22 138,81 € | 478 330,00 € |
| Année 19 | 234 771,32 € | 13 669,00 € | 243 558,68 € |
| Année 20 | 243 558,68 € | 4 882,20 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 513 500 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 59 152 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 351 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.