Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 463 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 408,74 € | 20 408,74 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 845 € / mois | 58 311 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 277 080 € | 3 740 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 86 588 € | 3 550 088 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 463 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 762 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 353 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 463 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 119 449,42 € | 125 455,46 € | 3 344 050,58 € |
| Année 2 | 123 920,06 € | 120 984,82 € | 3 220 130,52 € |
| Année 3 | 128 558,03 € | 116 346,85 € | 3 091 572,49 € |
| Année 4 | 133 369,58 € | 111 535,30 € | 2 958 202,91 € |
| Année 5 | 138 361,21 € | 106 543,67 € | 2 819 841,70 € |
| Année 6 | 143 539,67 € | 101 365,21 € | 2 676 302,03 € |
| Année 7 | 148 911,94 € | 95 992,94 € | 2 527 390,09 € |
| Année 8 | 154 485,31 € | 90 419,57 € | 2 372 904,78 € |
| Année 9 | 160 267,24 € | 84 637,64 € | 2 212 637,54 € |
| Année 10 | 166 265,56 € | 78 639,32 € | 2 046 371,98 € |
| Année 11 | 172 488,40 € | 72 416,48 € | 1 873 883,58 € |
| Année 12 | 178 944,13 € | 65 960,75 € | 1 694 939,45 € |
| Année 13 | 185 641,47 € | 59 263,41 € | 1 509 297,98 € |
| Année 14 | 192 589,52 € | 52 315,36 € | 1 316 708,46 € |
| Année 15 | 199 797,58 € | 45 107,30 € | 1 116 910,88 € |
| Année 16 | 207 275,40 € | 37 629,48 € | 909 635,48 € |
| Année 17 | 215 033,12 € | 29 871,76 € | 694 602,36 € |
| Année 18 | 223 081,20 € | 21 823,68 € | 471 521,16 € |
| Année 19 | 231 430,45 € | 13 474,43 € | 240 090,71 € |
| Année 20 | 240 090,71 € | 4 812,67 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 463 500 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 41 562 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.