Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 663 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 333,88 € | 26 333,88 € |
| Salaire net mensuel minimum | 79 800 € / mois | 75 240 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 293 080 € | 3 956 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 588 € | 3 755 088 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 663 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 162 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 353 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 663 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 187 916,76 € | 128 089,80 € | 3 475 583,24 € |
| Année 2 | 194 755,68 € | 121 250,88 € | 3 280 827,56 € |
| Année 3 | 201 843,48 € | 114 163,08 € | 3 078 984,08 € |
| Année 4 | 209 189,22 € | 106 817,34 € | 2 869 794,86 € |
| Année 5 | 216 802,33 € | 99 204,23 € | 2 652 992,53 € |
| Année 6 | 224 692,47 € | 91 314,09 € | 2 428 300,06 € |
| Année 7 | 232 869,75 € | 83 136,81 € | 2 195 430,31 € |
| Année 8 | 241 344,66 € | 74 661,90 € | 1 954 085,65 € |
| Année 9 | 250 127,99 € | 65 878,57 € | 1 703 957,66 € |
| Année 10 | 259 230,99 € | 56 775,57 € | 1 444 726,67 € |
| Année 11 | 268 665,23 € | 47 341,33 € | 1 176 061,44 € |
| Année 12 | 278 442,85 € | 37 563,71 € | 897 618,59 € |
| Année 13 | 288 576,30 € | 27 430,26 € | 609 042,29 € |
| Année 14 | 299 078,55 € | 16 928,01 € | 309 963,74 € |
| Année 15 | 309 963,74 € | 6 043,55 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 663 500 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 366 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 293 080 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 91 588 € (2,5%).