Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 564 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 622,25 € | 25 622,25 € |
| Salaire net mensuel minimum | 77 643 € / mois | 73 206 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 285 160 € | 3 849 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 113 € | 3 653 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 564 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 974 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 868 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 564 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 182 838,62 € | 124 628,38 € | 3 381 661,38 € |
| Année 2 | 189 492,73 € | 117 974,27 € | 3 192 168,65 € |
| Année 3 | 196 388,99 € | 111 078,01 € | 2 995 779,66 € |
| Année 4 | 203 536,23 € | 103 930,77 € | 2 792 243,43 € |
| Année 5 | 210 943,59 € | 96 523,41 € | 2 581 299,84 € |
| Année 6 | 218 620,51 € | 88 846,49 € | 2 362 679,33 € |
| Année 7 | 226 576,84 € | 80 890,16 € | 2 136 102,49 € |
| Année 8 | 234 822,70 € | 72 644,30 € | 1 901 279,79 € |
| Année 9 | 243 368,70 € | 64 098,30 € | 1 657 911,09 € |
| Année 10 | 252 225,65 € | 55 241,35 € | 1 405 685,44 € |
| Année 11 | 261 404,99 € | 46 062,01 € | 1 144 280,45 € |
| Année 12 | 270 918,40 € | 36 548,60 € | 873 362,05 € |
| Année 13 | 280 778,01 € | 26 688,99 € | 592 584,04 € |
| Année 14 | 290 996,43 € | 16 470,57 € | 301 587,61 € |
| Année 15 | 301 587,61 € | 5 880,23 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 564 500 € sur 15 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 73 206 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 356 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.