Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 564 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 326,21 € | 18 326,21 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 534 € / mois | 52 361 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 285 160 € | 3 849 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 113 € | 3 653 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 564 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 974 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 868 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 564 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 87 743,67 € | 132 170,85 € | 3 476 756,33 € |
| Année 2 | 91 091,20 € | 128 823,32 € | 3 385 665,13 € |
| Année 3 | 94 566,46 € | 125 348,06 € | 3 291 098,67 € |
| Année 4 | 98 174,28 € | 121 740,24 € | 3 192 924,39 € |
| Année 5 | 101 919,76 € | 117 994,76 € | 3 091 004,63 € |
| Année 6 | 105 808,12 € | 114 106,40 € | 2 985 196,51 € |
| Année 7 | 109 844,86 € | 110 069,66 € | 2 875 351,65 € |
| Année 8 | 114 035,57 € | 105 878,95 € | 2 761 316,08 € |
| Année 9 | 118 386,16 € | 101 528,36 € | 2 642 929,92 € |
| Année 10 | 122 902,75 € | 97 011,77 € | 2 520 027,17 € |
| Année 11 | 127 591,66 € | 92 322,86 € | 2 392 435,51 € |
| Année 12 | 132 459,44 € | 87 455,08 € | 2 259 976,07 € |
| Année 13 | 137 512,92 € | 82 401,60 € | 2 122 463,15 € |
| Année 14 | 142 759,24 € | 77 155,28 € | 1 979 703,91 € |
| Année 15 | 148 205,70 € | 71 708,82 € | 1 831 498,21 € |
| Année 16 | 153 859,92 € | 66 054,60 € | 1 677 638,29 € |
| Année 17 | 159 729,87 € | 60 184,65 € | 1 517 908,42 € |
| Année 18 | 165 823,79 € | 54 090,73 € | 1 352 084,63 € |
| Année 19 | 172 150,18 € | 47 764,34 € | 1 179 934,45 € |
| Année 20 | 178 717,92 € | 41 196,60 € | 1 001 216,53 € |
| Année 21 | 185 536,26 € | 34 378,26 € | 815 680,27 € |
| Année 22 | 192 614,68 € | 27 299,84 € | 623 065,59 € |
| Année 23 | 199 963,19 € | 19 951,33 € | 423 102,40 € |
| Année 24 | 207 592,04 € | 12 322,48 € | 215 510,36 € |
| Année 25 | 215 510,36 € | 4 402,58 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 564 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 285 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 89 113 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 52 361 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.