Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 664 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 341,07 € | 26 341,07 € |
| Salaire net mensuel minimum | 79 821 € / mois | 75 260 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 293 160 € | 3 957 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 613 € | 3 756 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 664 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 174 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 368 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 664 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 187 968,08 € | 128 124,76 € | 3 476 531,92 € |
| Année 2 | 194 808,86 € | 121 283,98 € | 3 281 723,06 € |
| Année 3 | 201 898,61 € | 114 194,23 € | 3 079 824,45 € |
| Année 4 | 209 246,35 € | 106 846,49 € | 2 870 578,10 € |
| Année 5 | 216 861,51 € | 99 231,33 € | 2 653 716,59 € |
| Année 6 | 224 753,82 € | 91 339,02 € | 2 428 962,77 € |
| Année 7 | 232 933,36 € | 83 159,48 € | 2 196 029,41 € |
| Année 8 | 241 410,56 € | 74 682,28 € | 1 954 618,85 € |
| Année 9 | 250 196,30 € | 65 896,54 € | 1 704 422,55 € |
| Année 10 | 259 301,75 € | 56 791,09 € | 1 445 120,80 € |
| Année 11 | 268 738,61 € | 47 354,23 € | 1 176 382,19 € |
| Année 12 | 278 518,89 € | 37 573,95 € | 897 863,30 € |
| Année 13 | 288 655,11 € | 27 437,73 € | 609 208,19 € |
| Année 14 | 299 160,22 € | 16 932,62 € | 310 047,97 € |
| Année 15 | 310 047,97 € | 6 045,18 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 664 500 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 366 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 293 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 91 613 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 974 € pour cette enveloppe de financement.