Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 565 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 435,91 € | 17 435,91 € |
| Salaire net mensuel minimum | 52 836 € / mois | 49 817 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 285 240 € | 3 850 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 138 € | 3 654 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 565 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 986 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 883 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 565 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 60 638,38 € | 148 592,54 € | 3 504 861,62 € |
| Année 2 | 63 234,80 € | 145 996,12 € | 3 441 626,82 € |
| Année 3 | 65 942,37 € | 143 288,55 € | 3 375 684,45 € |
| Année 4 | 68 765,88 € | 140 465,04 € | 3 306 918,57 € |
| Année 5 | 71 710,32 € | 137 520,60 € | 3 235 208,25 € |
| Année 6 | 74 780,81 € | 134 450,11 € | 3 160 427,44 € |
| Année 7 | 77 982,77 € | 131 248,15 € | 3 082 444,67 € |
| Année 8 | 81 321,85 € | 127 909,07 € | 3 001 122,82 € |
| Année 9 | 84 803,88 € | 124 427,04 € | 2 916 318,94 € |
| Année 10 | 88 434,99 € | 120 795,93 € | 2 827 883,95 € |
| Année 11 | 92 221,62 € | 117 009,30 € | 2 735 662,33 € |
| Année 12 | 96 170,38 € | 113 060,54 € | 2 639 491,95 € |
| Année 13 | 100 288,20 € | 108 942,72 € | 2 539 203,75 € |
| Année 14 | 104 582,33 € | 104 648,59 € | 2 434 621,42 € |
| Année 15 | 109 060,35 € | 100 170,57 € | 2 325 561,07 € |
| Année 16 | 113 730,09 € | 95 500,83 € | 2 211 830,98 € |
| Année 17 | 118 599,79 € | 90 631,13 € | 2 093 231,19 € |
| Année 18 | 123 677,97 € | 85 552,95 € | 1 969 553,22 € |
| Année 19 | 128 973,63 € | 80 257,29 € | 1 840 579,59 € |
| Année 20 | 134 496,03 € | 74 734,89 € | 1 706 083,56 € |
| Année 21 | 140 254,89 € | 68 976,03 € | 1 565 828,67 € |
| Année 22 | 146 260,29 € | 62 970,63 € | 1 419 568,38 € |
| Année 23 | 152 522,90 € | 56 708,02 € | 1 267 045,48 € |
| Année 24 | 159 053,63 € | 50 177,29 € | 1 107 991,85 € |
| Année 25 | 165 863,98 € | 43 366,94 € | 942 127,87 € |
| Année 26 | 172 965,93 € | 36 264,99 € | 769 161,94 € |
| Année 27 | 180 371,99 € | 28 858,93 € | 588 789,95 € |
| Année 28 | 188 095,17 € | 21 135,75 € | 400 694,78 € |
| Année 29 | 196 149,03 € | 13 081,89 € | 204 545,75 € |
| Année 30 | 204 545,75 € | 4 683,18 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 565 500 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 285 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 89 138 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 356 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 49 817 €.