Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 577 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,70 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 114,65 € | 21 114,65 € |
| Salaire net mensuel minimum | 63 984 € / mois | 60 328 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 286 160 € | 3 863 160 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 425 € | 3 666 425 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 577 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 124 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 055 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 577 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 123 100,46 € | 130 275,34 € | 3 453 899,54 € |
| Année 2 | 127 733,21 € | 125 642,59 € | 3 326 166,33 € |
| Année 3 | 132 540,32 € | 120 835,48 € | 3 193 626,01 € |
| Année 4 | 137 528,34 € | 115 847,46 € | 3 056 097,67 € |
| Année 5 | 142 704,06 € | 110 671,74 € | 2 913 393,61 € |
| Année 6 | 148 074,57 € | 105 301,23 € | 2 765 319,04 € |
| Année 7 | 153 647,20 € | 99 728,60 € | 2 611 671,84 € |
| Année 8 | 159 429,57 € | 93 946,23 € | 2 452 242,27 € |
| Année 9 | 165 429,53 € | 87 946,27 € | 2 286 812,74 € |
| Année 10 | 171 655,30 € | 81 720,50 € | 2 115 157,44 € |
| Année 11 | 178 115,37 € | 75 260,43 € | 1 937 042,07 € |
| Année 12 | 184 818,54 € | 68 557,26 € | 1 752 223,53 € |
| Année 13 | 191 774,01 € | 61 601,79 € | 1 560 449,52 € |
| Année 14 | 198 991,21 € | 54 384,59 € | 1 361 458,31 € |
| Année 15 | 206 480,03 € | 46 895,77 € | 1 154 978,28 € |
| Année 16 | 214 250,71 € | 39 125,09 € | 940 727,57 € |
| Année 17 | 222 313,79 € | 31 062,01 € | 718 413,78 € |
| Année 18 | 230 680,35 € | 22 695,45 € | 487 733,43 € |
| Année 19 | 239 361,78 € | 14 014,02 € | 248 371,65 € |
| Année 20 | 248 371,65 € | 5 005,89 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 577 000 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 60 328 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 42 924 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 357 700 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.