Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 597 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 198,33 € | 21 198,33 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 237 € / mois | 60 567 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 287 800 € | 3 885 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 938 € | 3 687 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 597 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 370 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 363 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 597 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 124 070,72 € | 130 309,24 € | 3 473 429,28 € |
| Année 2 | 128 714,34 € | 125 665,62 € | 3 344 714,94 € |
| Année 3 | 133 531,73 € | 120 848,23 € | 3 211 183,21 € |
| Année 4 | 138 529,45 € | 115 850,51 € | 3 072 653,76 € |
| Année 5 | 143 714,21 € | 110 665,75 € | 2 928 939,55 € |
| Année 6 | 149 093,00 € | 105 286,96 € | 2 779 846,55 € |
| Année 7 | 154 673,13 € | 99 706,83 € | 2 625 173,42 € |
| Année 8 | 160 462,09 € | 93 917,87 € | 2 464 711,33 € |
| Année 9 | 166 467,70 € | 87 912,26 € | 2 298 243,63 € |
| Année 10 | 172 698,11 € | 81 681,85 € | 2 125 545,52 € |
| Année 11 | 179 161,70 € | 75 218,26 € | 1 946 383,82 € |
| Année 12 | 185 867,18 € | 68 512,78 € | 1 760 516,64 € |
| Année 13 | 192 823,65 € | 61 556,31 € | 1 567 692,99 € |
| Année 14 | 200 040,49 € | 54 339,47 € | 1 367 652,50 € |
| Année 15 | 207 527,41 € | 46 852,55 € | 1 160 125,09 € |
| Année 16 | 215 294,56 € | 39 085,40 € | 944 830,53 € |
| Année 17 | 223 352,40 € | 31 027,56 € | 721 478,13 € |
| Année 18 | 231 711,83 € | 22 668,13 € | 489 766,30 € |
| Année 19 | 240 384,15 € | 13 995,81 € | 249 382,15 € |
| Année 20 | 249 382,15 € | 4 998,93 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 597 500 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.