Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 497 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 609,08 € | 20 609,08 € |
| Salaire net mensuel minimum | 62 452 € / mois | 58 883 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 279 800 € | 3 777 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 87 438 € | 3 584 938 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 497 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 170 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 863 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 497 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 120 621,94 € | 126 687,02 € | 3 376 878,06 € |
| Année 2 | 125 136,47 € | 122 172,49 € | 3 251 741,59 € |
| Année 3 | 129 819,96 € | 117 489,00 € | 3 121 921,63 € |
| Année 4 | 134 678,76 € | 112 630,20 € | 2 987 242,87 € |
| Année 5 | 139 719,39 € | 107 589,57 € | 2 847 523,48 € |
| Année 6 | 144 948,67 € | 102 360,29 € | 2 702 574,81 € |
| Année 7 | 150 373,68 € | 96 935,28 € | 2 552 201,13 € |
| Année 8 | 156 001,74 € | 91 307,22 € | 2 396 199,39 € |
| Année 9 | 161 840,43 € | 85 468,53 € | 2 234 358,96 € |
| Année 10 | 167 897,63 € | 79 411,33 € | 2 066 461,33 € |
| Année 11 | 174 181,55 € | 73 127,41 € | 1 892 279,78 € |
| Année 12 | 180 700,67 € | 66 608,29 € | 1 711 579,11 € |
| Année 13 | 187 463,76 € | 59 845,20 € | 1 524 115,35 € |
| Année 14 | 194 479,98 € | 52 828,98 € | 1 329 635,37 € |
| Année 15 | 201 758,80 € | 45 550,16 € | 1 127 876,57 € |
| Année 16 | 209 310,05 € | 37 998,91 € | 918 566,52 € |
| Année 17 | 217 143,91 € | 30 165,05 € | 701 422,61 € |
| Année 18 | 225 270,98 € | 22 037,98 € | 476 151,63 € |
| Année 19 | 233 702,19 € | 13 606,77 € | 242 449,44 € |
| Année 20 | 242 449,44 € | 4 859,95 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 497 500 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 41 970 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 58 883 €.