Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 497 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 981,74 € | 17 981,74 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 490 € / mois | 51 376 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 279 800 € | 3 777 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 87 438 € | 3 584 938 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 497 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 170 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 863 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 497 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 86 094,37 € | 129 686,51 € | 3 411 405,63 € |
| Année 2 | 89 379,01 € | 126 401,87 € | 3 322 026,62 € |
| Année 3 | 92 788,91 € | 122 991,97 € | 3 229 237,71 € |
| Année 4 | 96 328,92 € | 119 451,96 € | 3 132 908,79 € |
| Année 5 | 100 003,99 € | 115 776,89 € | 3 032 904,80 € |
| Année 6 | 103 819,29 € | 111 961,59 € | 2 929 085,51 € |
| Année 7 | 107 780,14 € | 108 000,74 € | 2 821 305,37 € |
| Année 8 | 111 892,06 € | 103 888,82 € | 2 709 413,31 € |
| Année 9 | 116 160,89 € | 99 619,99 € | 2 593 252,42 € |
| Année 10 | 120 592,59 € | 95 188,29 € | 2 472 659,83 € |
| Année 11 | 125 193,34 € | 90 587,54 € | 2 347 466,49 € |
| Année 12 | 129 969,63 € | 85 811,25 € | 2 217 496,86 € |
| Année 13 | 134 928,14 € | 80 852,74 € | 2 082 568,72 € |
| Année 14 | 140 075,83 € | 75 705,05 € | 1 942 492,89 € |
| Année 15 | 145 419,89 € | 70 360,99 € | 1 797 073,00 € |
| Année 16 | 150 967,88 € | 64 813,00 € | 1 646 105,12 € |
| Année 17 | 156 727,50 € | 59 053,38 € | 1 489 377,62 € |
| Année 18 | 162 706,82 € | 53 074,06 € | 1 326 670,80 € |
| Année 19 | 168 914,30 € | 46 866,58 € | 1 157 756,50 € |
| Année 20 | 175 358,60 € | 40 422,28 € | 982 397,90 € |
| Année 21 | 182 048,78 € | 33 732,10 € | 800 349,12 € |
| Année 22 | 188 994,16 € | 26 786,72 € | 611 354,96 € |
| Année 23 | 196 204,55 € | 19 576,33 € | 415 150,41 € |
| Année 24 | 203 690,00 € | 12 090,88 € | 211 460,41 € |
| Année 25 | 211 460,41 € | 4 319,86 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 497 500 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 349 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 41 970 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 51 376 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.