Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 614 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 298,51 € | 21 298,51 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 541 € / mois | 60 853 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 289 160 € | 3 903 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 363 € | 3 704 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 614 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 574 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 618 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 614 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 124 657,11 € | 130 925,01 € | 3 489 842,89 € |
| Année 2 | 129 322,70 € | 126 259,42 € | 3 360 520,19 € |
| Année 3 | 134 162,84 € | 121 419,28 € | 3 226 357,35 € |
| Année 4 | 139 184,18 € | 116 397,94 € | 3 087 173,17 € |
| Année 5 | 144 393,42 € | 111 188,70 € | 2 942 779,75 € |
| Année 6 | 149 797,65 € | 105 784,47 € | 2 792 982,10 € |
| Année 7 | 155 404,13 € | 100 177,99 € | 2 637 577,97 € |
| Année 8 | 161 220,47 € | 94 361,65 € | 2 476 357,50 € |
| Année 9 | 167 254,46 € | 88 327,66 € | 2 309 103,04 € |
| Année 10 | 173 514,31 € | 82 067,81 € | 2 135 588,73 € |
| Année 11 | 180 008,45 € | 75 573,67 € | 1 955 580,28 € |
| Année 12 | 186 745,64 € | 68 836,48 € | 1 768 834,64 € |
| Année 13 | 193 734,97 € | 61 847,15 € | 1 575 099,67 € |
| Année 14 | 200 985,93 € | 54 596,19 € | 1 374 113,74 € |
| Année 15 | 208 508,25 € | 47 073,87 € | 1 165 605,49 € |
| Année 16 | 216 312,10 € | 39 270,02 € | 949 293,39 € |
| Année 17 | 224 408,03 € | 31 174,09 € | 724 885,36 € |
| Année 18 | 232 806,97 € | 22 775,15 € | 492 078,39 € |
| Année 19 | 241 520,25 € | 14 061,87 € | 250 558,14 € |
| Année 20 | 250 558,14 € | 5 022,49 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 614 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 374 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 60 853 €.