Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 615 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 304,40 € | 21 304,40 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 559 € / mois | 60 870 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 289 240 € | 3 904 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 388 € | 3 705 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 615 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 586 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 633 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 615 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 124 691,59 € | 130 961,21 € | 3 490 808,41 € |
| Année 2 | 129 358,43 € | 126 294,37 € | 3 361 449,98 € |
| Année 3 | 134 199,92 € | 121 452,88 € | 3 227 250,06 € |
| Année 4 | 139 222,65 € | 116 430,15 € | 3 088 027,41 € |
| Année 5 | 144 433,34 € | 111 219,46 € | 2 943 594,07 € |
| Année 6 | 149 839,05 € | 105 813,75 € | 2 793 755,02 € |
| Année 7 | 155 447,08 € | 100 205,72 € | 2 638 307,94 € |
| Année 8 | 161 265,02 € | 94 387,78 € | 2 477 042,92 € |
| Année 9 | 167 300,70 € | 88 352,10 € | 2 309 742,22 € |
| Année 10 | 173 562,27 € | 82 090,53 € | 2 136 179,95 € |
| Année 11 | 180 058,20 € | 75 594,60 € | 1 956 121,75 € |
| Année 12 | 186 797,28 € | 68 855,52 € | 1 769 324,47 € |
| Année 13 | 193 788,54 € | 61 864,26 € | 1 575 535,93 € |
| Année 14 | 201 041,47 € | 54 611,33 € | 1 374 494,46 € |
| Année 15 | 208 565,89 € | 47 086,91 € | 1 165 928,57 € |
| Année 16 | 216 371,90 € | 39 280,90 € | 949 556,67 € |
| Année 17 | 224 470,08 € | 31 182,72 € | 725 086,59 € |
| Année 18 | 232 871,32 € | 22 781,48 € | 492 215,27 € |
| Année 19 | 241 587,00 € | 14 065,80 € | 250 628,27 € |
| Année 20 | 250 628,27 € | 5 023,89 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 615 500 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.