Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 627 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 736,65 € | 17 736,65 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 747 € / mois | 50 676 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 290 160 € | 3 917 160 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 675 € | 3 717 675 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 627 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 724 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 805 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 627 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 61 684,25 € | 151 155,55 € | 3 565 315,75 € |
| Année 2 | 64 325,43 € | 148 514,37 € | 3 500 990,32 € |
| Année 3 | 67 079,71 € | 145 760,09 € | 3 433 910,61 € |
| Année 4 | 69 951,94 € | 142 887,86 € | 3 363 958,67 € |
| Année 5 | 72 947,12 € | 139 892,68 € | 3 291 011,55 € |
| Année 6 | 76 070,57 € | 136 769,23 € | 3 214 940,98 € |
| Année 7 | 79 327,80 € | 133 512,00 € | 3 135 613,18 € |
| Année 8 | 82 724,43 € | 130 115,37 € | 3 052 888,75 € |
| Année 9 | 86 266,54 € | 126 573,26 € | 2 966 622,21 € |
| Année 10 | 89 960,30 € | 122 879,50 € | 2 876 661,91 € |
| Année 11 | 93 812,21 € | 119 027,59 € | 2 782 849,70 € |
| Année 12 | 97 829,07 € | 115 010,73 € | 2 685 020,63 € |
| Année 13 | 102 017,91 € | 110 821,89 € | 2 583 002,72 € |
| Année 14 | 106 386,12 € | 106 453,68 € | 2 476 616,60 € |
| Année 15 | 110 941,35 € | 101 898,45 € | 2 365 675,25 € |
| Année 16 | 115 691,64 € | 97 148,16 € | 2 249 983,61 € |
| Année 17 | 120 645,33 € | 92 194,47 € | 2 129 338,28 € |
| Année 18 | 125 811,13 € | 87 028,67 € | 2 003 527,15 € |
| Année 19 | 131 198,11 € | 81 641,69 € | 1 872 329,04 € |
| Année 20 | 136 815,75 € | 76 024,05 € | 1 735 513,29 € |
| Année 21 | 142 673,93 € | 70 165,87 € | 1 592 839,36 € |
| Année 22 | 148 782,93 € | 64 056,87 € | 1 444 056,43 € |
| Année 23 | 155 153,52 € | 57 686,28 € | 1 288 902,91 € |
| Année 24 | 161 796,89 € | 51 042,91 € | 1 127 106,02 € |
| Année 25 | 168 724,71 € | 44 115,09 € | 958 381,31 € |
| Année 26 | 175 949,17 € | 36 890,63 € | 782 432,14 € |
| Année 27 | 183 482,98 € | 29 356,82 € | 598 949,16 € |
| Année 28 | 191 339,33 € | 21 500,47 € | 407 609,83 € |
| Année 29 | 199 532,12 € | 13 307,68 € | 208 077,71 € |
| Année 30 | 208 077,71 € | 4 764,12 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 627 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 50 676 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 290 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 90 675 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.