Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 635 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 422,25 € | 21 422,25 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 916 € / mois | 61 206 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 290 840 € | 3 926 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 888 € | 3 726 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 635 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 826 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 933 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 635 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 125 381,34 € | 131 685,66 € | 3 510 118,66 € |
| Année 2 | 130 074,00 € | 126 993,00 € | 3 380 044,66 € |
| Année 3 | 134 942,28 € | 122 124,72 € | 3 245 102,38 € |
| Année 4 | 139 992,78 € | 117 074,22 € | 3 105 109,60 € |
| Année 5 | 145 232,30 € | 111 834,70 € | 2 959 877,30 € |
| Année 6 | 150 667,92 € | 106 399,08 € | 2 809 209,38 € |
| Année 7 | 156 306,97 € | 100 760,03 € | 2 652 902,41 € |
| Année 8 | 162 157,11 € | 94 909,89 € | 2 490 745,30 € |
| Année 9 | 168 226,17 € | 88 840,83 € | 2 322 519,13 € |
| Année 10 | 174 522,38 € | 82 544,62 € | 2 147 996,75 € |
| Année 11 | 181 054,24 € | 76 012,76 € | 1 966 942,51 € |
| Année 12 | 187 830,57 € | 69 236,43 € | 1 779 111,94 € |
| Année 13 | 194 860,52 € | 62 206,48 € | 1 584 251,42 € |
| Année 14 | 202 153,58 € | 54 913,42 € | 1 382 097,84 € |
| Année 15 | 209 719,60 € | 47 347,40 € | 1 172 378,24 € |
| Année 16 | 217 568,81 € | 39 498,19 € | 954 809,43 € |
| Année 17 | 225 711,76 € | 31 355,24 € | 729 097,67 € |
| Année 18 | 234 159,52 € | 22 907,48 € | 494 938,15 € |
| Année 19 | 242 923,41 € | 14 143,59 € | 252 014,74 € |
| Année 20 | 252 014,74 € | 5 051,69 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 635 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 290 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 90 888 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 61 206 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 626 € pour cette enveloppe de financement.