Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 585 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 127,62 € | 21 127,62 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 023 € / mois | 60 365 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 286 840 € | 3 872 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 638 € | 3 675 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 585 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 226 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 183 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 585 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 123 656,91 € | 129 874,53 € | 3 461 843,09 € |
| Année 2 | 128 285,00 € | 125 246,44 € | 3 333 558,09 € |
| Année 3 | 133 086,33 € | 120 445,11 € | 3 200 471,76 € |
| Année 4 | 138 067,36 € | 115 464,08 € | 3 062 404,40 € |
| Année 5 | 143 234,84 € | 110 296,60 € | 2 919 169,56 € |
| Année 6 | 148 595,69 € | 104 935,75 € | 2 770 573,87 € |
| Année 7 | 154 157,19 € | 99 374,25 € | 2 616 416,68 € |
| Année 8 | 159 926,85 € | 93 604,59 € | 2 456 489,83 € |
| Année 9 | 165 912,44 € | 87 619,00 € | 2 290 577,39 € |
| Année 10 | 172 122,05 € | 81 409,39 € | 2 118 455,34 € |
| Année 11 | 178 564,08 € | 74 967,36 € | 1 939 891,26 € |
| Année 12 | 185 247,22 € | 68 284,22 € | 1 754 644,04 € |
| Année 13 | 192 180,48 € | 61 350,96 € | 1 562 463,56 € |
| Année 14 | 199 373,23 € | 54 158,21 € | 1 363 090,33 € |
| Année 15 | 206 835,20 € | 46 696,24 € | 1 156 255,13 € |
| Année 16 | 214 576,43 € | 38 955,01 € | 941 678,70 € |
| Année 17 | 222 607,40 € | 30 924,04 € | 719 071,30 € |
| Année 18 | 230 938,94 € | 22 592,50 € | 488 132,36 € |
| Année 19 | 239 582,32 € | 13 949,12 € | 248 550,04 € |
| Année 20 | 248 550,04 € | 4 982,25 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 585 500 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 358 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 286 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 89 638 € (2,5%).