Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 640 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 451,71 € | 21 451,71 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 005 € / mois | 61 291 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 291 240 € | 3 931 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 013 € | 3 731 513 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 640 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 886 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 008 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 640 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 125 553,74 € | 131 866,78 € | 3 514 946,26 € |
| Année 2 | 130 252,84 € | 127 167,68 € | 3 384 693,42 € |
| Année 3 | 135 127,86 € | 122 292,66 € | 3 249 565,56 € |
| Année 4 | 140 185,28 € | 117 235,24 € | 3 109 380,28 € |
| Année 5 | 145 432,00 € | 111 988,52 € | 2 963 948,28 € |
| Année 6 | 150 875,10 € | 106 545,42 € | 2 813 073,18 € |
| Année 7 | 156 521,91 € | 100 898,61 € | 2 656 551,27 € |
| Année 8 | 162 380,07 € | 95 040,45 € | 2 494 171,20 € |
| Année 9 | 168 457,51 € | 88 963,01 € | 2 325 713,69 € |
| Année 10 | 174 762,35 € | 82 658,17 € | 2 150 951,34 € |
| Année 11 | 181 303,22 € | 76 117,30 € | 1 969 648,12 € |
| Année 12 | 188 088,86 € | 69 331,66 € | 1 781 559,26 € |
| Année 13 | 195 128,47 € | 62 292,05 € | 1 586 430,79 € |
| Année 14 | 202 431,57 € | 54 988,95 € | 1 383 999,22 € |
| Année 15 | 210 008,00 € | 47 412,52 € | 1 173 991,22 € |
| Année 16 | 217 867,99 € | 39 552,53 € | 956 123,23 € |
| Année 17 | 226 022,12 € | 31 398,40 € | 730 101,11 € |
| Année 18 | 234 481,48 € | 22 939,04 € | 495 619,63 € |
| Année 19 | 243 257,44 € | 14 163,08 € | 252 362,19 € |
| Année 20 | 252 362,19 € | 5 058,66 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 640 500 € sur 20 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 61 291 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 364 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.