Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 740 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 040,96 € | 22 040,96 € |
| Salaire net mensuel minimum | 66 791 € / mois | 62 974 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 299 240 € | 4 039 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 93 513 € | 3 834 013 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 740 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 086 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 508 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 740 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 129 002,53 € | 135 488,99 € | 3 611 497,47 € |
| Année 2 | 133 830,71 € | 130 660,81 € | 3 477 666,76 € |
| Année 3 | 138 839,63 € | 125 651,89 € | 3 338 827,13 € |
| Année 4 | 144 035,99 € | 120 455,53 € | 3 194 791,14 € |
| Année 5 | 149 426,83 € | 115 064,69 € | 3 045 364,31 € |
| Année 6 | 155 019,44 € | 109 472,08 € | 2 890 344,87 € |
| Année 7 | 160 821,36 € | 103 670,16 € | 2 729 523,51 € |
| Année 8 | 166 840,42 € | 97 651,10 € | 2 562 683,09 € |
| Année 9 | 173 084,78 € | 91 406,74 € | 2 389 598,31 € |
| Année 10 | 179 562,84 € | 84 928,68 € | 2 210 035,47 € |
| Année 11 | 186 283,36 € | 78 208,16 € | 2 023 752,11 € |
| Année 12 | 193 255,39 € | 71 236,13 € | 1 830 496,72 € |
| Année 13 | 200 488,38 € | 64 003,14 € | 1 630 008,34 € |
| Année 14 | 207 992,08 € | 56 499,44 € | 1 422 016,26 € |
| Année 15 | 215 776,61 € | 48 714,91 € | 1 206 239,65 € |
| Année 16 | 223 852,49 € | 40 639,03 € | 982 387,16 € |
| Année 17 | 232 230,66 € | 32 260,86 € | 750 156,50 € |
| Année 18 | 240 922,37 € | 23 569,15 € | 509 234,13 € |
| Année 19 | 249 939,39 € | 14 552,13 € | 259 294,74 € |
| Année 20 | 259 294,74 € | 5 197,64 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 740 500 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 886 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 62 974 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 374 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.