Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 641 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 719,52 € | 18 719,52 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 726 € / mois | 53 484 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 291 280 € | 3 932 280 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 025 € | 3 732 025 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 641 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 892 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 015 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 641 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 89 626,79 € | 135 007,45 € | 3 551 373,21 € |
| Année 2 | 93 046,16 € | 131 588,08 € | 3 458 327,05 € |
| Année 3 | 96 596,00 € | 128 038,24 € | 3 361 731,05 € |
| Année 4 | 100 281,25 € | 124 352,99 € | 3 261 449,80 € |
| Année 5 | 104 107,11 € | 120 527,13 € | 3 157 342,69 € |
| Année 6 | 108 078,93 € | 116 555,31 € | 3 049 263,76 € |
| Année 7 | 112 202,28 € | 112 431,96 € | 2 937 061,48 € |
| Année 8 | 116 482,94 € | 108 151,30 € | 2 820 578,54 € |
| Année 9 | 120 926,92 € | 103 707,32 € | 2 699 651,62 € |
| Année 10 | 125 540,44 € | 99 093,80 € | 2 574 111,18 € |
| Année 11 | 130 329,98 € | 94 304,26 € | 2 443 781,20 € |
| Année 12 | 135 302,23 € | 89 332,01 € | 2 308 478,97 € |
| Année 13 | 140 464,18 € | 84 170,06 € | 2 168 014,79 € |
| Année 14 | 145 823,06 € | 78 811,18 € | 2 022 191,73 € |
| Année 15 | 151 386,42 € | 73 247,82 € | 1 870 805,31 € |
| Année 16 | 157 162,00 € | 67 472,24 € | 1 713 643,31 € |
| Année 17 | 163 157,92 € | 61 476,32 € | 1 550 485,39 € |
| Année 18 | 169 382,62 € | 55 251,62 € | 1 381 102,77 € |
| Année 19 | 175 844,79 € | 48 789,45 € | 1 205 257,98 € |
| Année 20 | 182 553,50 € | 42 080,74 € | 1 022 704,48 € |
| Année 21 | 189 518,15 € | 35 116,09 € | 833 186,33 € |
| Année 22 | 196 748,49 € | 27 885,75 € | 636 437,84 € |
| Année 23 | 204 254,72 € | 20 379,52 € | 432 183,12 € |
| Année 24 | 212 047,29 € | 12 586,95 € | 220 135,83 € |
| Année 25 | 220 135,83 € | 4 497,06 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 641 000 € sur 25 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 364 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 291 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 91 025 € (2,5%).