Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 650 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 236,84 € | 26 236,84 € |
| Salaire net mensuel minimum | 79 506 € / mois | 74 962 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 292 000 € | 3 942 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 250 € | 3 741 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 650 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 000 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 150 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 650 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 187 224,28 € | 127 617,80 € | 3 462 775,72 € |
| Année 2 | 194 037,99 € | 120 804,09 € | 3 268 737,73 € |
| Année 3 | 201 099,69 € | 113 742,39 € | 3 067 638,04 € |
| Année 4 | 208 418,37 € | 106 423,71 € | 2 859 219,67 € |
| Année 5 | 216 003,39 € | 98 838,69 € | 2 643 216,28 € |
| Année 6 | 223 864,47 € | 90 977,61 € | 2 419 351,81 € |
| Année 7 | 232 011,66 € | 82 830,42 € | 2 187 340,15 € |
| Année 8 | 240 455,31 € | 74 386,77 € | 1 946 884,84 € |
| Année 9 | 249 206,27 € | 65 635,81 € | 1 697 678,57 € |
| Année 10 | 258 275,71 € | 56 566,37 € | 1 439 402,86 € |
| Année 11 | 267 675,20 € | 47 166,88 € | 1 171 727,66 € |
| Année 12 | 277 416,80 € | 37 425,28 € | 894 310,86 € |
| Année 13 | 287 512,90 € | 27 329,18 € | 606 797,96 € |
| Année 14 | 297 976,45 € | 16 865,63 € | 308 821,51 € |
| Année 15 | 308 821,51 € | 6 021,27 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 650 000 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 800 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 365 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.