Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 650 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 507,69 € | 21 507,69 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 175 € / mois | 61 451 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 292 000 € | 3 942 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 250 € | 3 741 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 650 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 000 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 150 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 650 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 125 881,39 € | 132 210,89 € | 3 524 118,61 € |
| Année 2 | 130 592,77 € | 127 499,51 € | 3 393 525,84 € |
| Année 3 | 135 480,49 € | 122 611,79 € | 3 258 045,35 € |
| Année 4 | 140 551,11 € | 117 541,17 € | 3 117 494,24 € |
| Année 5 | 145 811,53 € | 112 280,75 € | 2 971 682,71 € |
| Année 6 | 151 268,84 € | 106 823,44 € | 2 820 413,87 € |
| Année 7 | 156 930,39 € | 101 161,89 € | 2 663 483,48 € |
| Année 8 | 162 803,82 € | 95 288,46 € | 2 500 679,66 € |
| Année 9 | 168 897,11 € | 89 195,17 € | 2 331 782,55 € |
| Année 10 | 175 218,42 € | 82 873,86 € | 2 156 564,13 € |
| Année 11 | 181 776,34 € | 76 315,94 € | 1 974 787,79 € |
| Année 12 | 188 579,71 € | 69 512,57 € | 1 786 208,08 € |
| Année 13 | 195 637,69 € | 62 454,59 € | 1 590 570,39 € |
| Année 14 | 202 959,84 € | 55 132,44 € | 1 387 610,55 € |
| Année 15 | 210 556,04 € | 47 536,24 € | 1 177 054,51 € |
| Année 16 | 218 436,54 € | 39 655,74 € | 958 617,97 € |
| Année 17 | 226 611,98 € | 31 480,30 € | 732 005,99 € |
| Année 18 | 235 093,40 € | 22 998,88 € | 496 912,59 € |
| Année 19 | 243 892,26 € | 14 200,02 € | 253 020,33 € |
| Année 20 | 253 020,33 € | 5 071,85 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 650 000 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 292 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 91 250 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 61 451 €.