Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 650 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 765,79 € | 18 765,79 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 866 € / mois | 53 617 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 292 000 € | 3 942 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 250 € | 3 741 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 650 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 000 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 150 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 650 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 89 848,30 € | 135 341,18 € | 3 560 151,70 € |
| Année 2 | 93 276,14 € | 131 913,34 € | 3 466 875,56 € |
| Année 3 | 96 834,75 € | 128 354,73 € | 3 370 040,81 € |
| Année 4 | 100 529,11 € | 124 660,37 € | 3 269 511,70 € |
| Année 5 | 104 364,43 € | 120 825,05 € | 3 165 147,27 € |
| Année 6 | 108 346,06 € | 116 843,42 € | 3 056 801,21 € |
| Année 7 | 112 479,61 € | 112 709,87 € | 2 944 321,60 € |
| Année 8 | 116 770,85 € | 108 418,63 € | 2 827 550,75 € |
| Année 9 | 121 225,81 € | 103 963,67 € | 2 706 324,94 € |
| Année 10 | 125 850,73 € | 99 338,75 € | 2 580 474,21 € |
| Année 11 | 130 652,11 € | 94 537,37 € | 2 449 822,10 € |
| Année 12 | 135 636,64 € | 89 552,84 € | 2 314 185,46 € |
| Année 13 | 140 811,35 € | 84 378,13 € | 2 173 374,11 € |
| Année 14 | 146 183,48 € | 79 006,00 € | 2 027 190,63 € |
| Année 15 | 151 760,59 € | 73 428,89 € | 1 875 430,04 € |
| Année 16 | 157 550,44 € | 67 639,04 € | 1 717 879,60 € |
| Année 17 | 163 561,20 € | 61 628,28 € | 1 554 318,40 € |
| Année 18 | 169 801,28 € | 55 388,20 € | 1 384 517,12 € |
| Année 19 | 176 279,41 € | 48 910,07 € | 1 208 237,71 € |
| Année 20 | 183 004,70 € | 42 184,78 € | 1 025 233,01 € |
| Année 21 | 189 986,57 € | 35 202,91 € | 835 246,44 € |
| Année 22 | 197 234,79 € | 27 954,69 € | 638 011,65 € |
| Année 23 | 204 759,56 € | 20 429,92 € | 433 252,09 € |
| Année 24 | 212 571,39 € | 12 618,09 € | 220 680,70 € |
| Année 25 | 220 680,70 € | 4 508,20 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 650 000 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 365 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 292 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 91 250 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 800 € pour cette enveloppe de financement.