Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 600 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 508,72 € | 18 508,72 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 087 € / mois | 52 882 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 288 000 € | 3 888 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 000 € | 3 690 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 600 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 400 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 400 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 600 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 88 617,45 € | 133 487,19 € | 3 511 382,55 € |
| Année 2 | 91 998,33 € | 130 106,31 € | 3 419 384,22 € |
| Année 3 | 95 508,19 € | 126 596,45 € | 3 323 876,03 € |
| Année 4 | 99 151,94 € | 122 952,70 € | 3 224 724,09 € |
| Année 5 | 102 934,73 € | 119 169,91 € | 3 121 789,36 € |
| Année 6 | 106 861,81 € | 115 242,83 € | 3 014 927,55 € |
| Année 7 | 110 938,72 € | 111 165,92 € | 2 903 988,83 € |
| Année 8 | 115 171,17 € | 106 933,47 € | 2 788 817,66 € |
| Année 9 | 119 565,11 € | 102 539,53 € | 2 669 252,55 € |
| Année 10 | 124 126,68 € | 97 977,96 € | 2 545 125,87 € |
| Année 11 | 128 862,26 € | 93 242,38 € | 2 416 263,61 € |
| Année 12 | 133 778,55 € | 88 326,09 € | 2 282 485,06 € |
| Année 13 | 138 882,34 € | 83 222,30 € | 2 143 602,72 € |
| Année 14 | 144 180,91 € | 77 923,73 € | 1 999 421,81 € |
| Année 15 | 149 681,58 € | 72 423,06 € | 1 849 740,23 € |
| Année 16 | 155 392,13 € | 66 712,51 € | 1 694 348,10 € |
| Année 17 | 161 320,54 € | 60 784,10 € | 1 533 027,56 € |
| Année 18 | 167 475,14 € | 54 629,50 € | 1 365 552,42 € |
| Année 19 | 173 864,52 € | 48 240,12 € | 1 191 687,90 € |
| Année 20 | 180 497,68 € | 41 606,96 € | 1 011 190,22 € |
| Année 21 | 187 383,91 € | 34 720,73 € | 823 806,31 € |
| Année 22 | 194 532,84 € | 27 571,80 € | 629 273,47 € |
| Année 23 | 201 954,51 € | 20 150,13 € | 427 318,96 € |
| Année 24 | 209 659,33 € | 12 445,31 € | 217 659,63 € |
| Année 25 | 217 659,63 € | 4 446,52 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 600 000 € sur 25 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 52 882 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 288 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 90 000 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 200 € pour cette enveloppe de financement.