Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 600 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 604,62 € | 17 604,62 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 347 € / mois | 50 299 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 288 000 € | 3 888 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 000 € | 3 690 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 600 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 400 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 400 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 600 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 61 225,11 € | 150 030,33 € | 3 538 774,89 € |
| Année 2 | 63 846,63 € | 147 408,81 € | 3 474 928,26 € |
| Année 3 | 66 580,44 € | 144 675,00 € | 3 408 347,82 € |
| Année 4 | 69 431,26 € | 141 824,18 € | 3 338 916,56 € |
| Année 5 | 72 404,16 € | 138 851,28 € | 3 266 512,40 € |
| Année 6 | 75 504,37 € | 135 751,07 € | 3 191 008,03 € |
| Année 7 | 78 737,32 € | 132 518,12 € | 3 112 270,71 € |
| Année 8 | 82 108,70 € | 129 146,74 € | 3 030 162,01 € |
| Année 9 | 85 624,43 € | 125 631,01 € | 2 944 537,58 € |
| Année 10 | 89 290,69 € | 121 964,75 € | 2 855 246,89 € |
| Année 11 | 93 113,94 € | 118 141,50 € | 2 762 132,95 € |
| Année 12 | 97 100,89 € | 114 154,55 € | 2 665 032,06 € |
| Année 13 | 101 258,57 € | 109 996,87 € | 2 563 773,49 € |
| Année 14 | 105 594,25 € | 105 661,19 € | 2 458 179,24 € |
| Année 15 | 110 115,61 € | 101 139,83 € | 2 348 063,63 € |
| Année 16 | 114 830,51 € | 96 424,93 € | 2 233 233,12 € |
| Année 17 | 119 747,33 € | 91 508,11 € | 2 113 485,79 € |
| Année 18 | 124 874,68 € | 86 380,76 € | 1 988 611,11 € |
| Année 19 | 130 221,57 € | 81 033,87 € | 1 858 389,54 € |
| Année 20 | 135 797,40 € | 75 458,04 € | 1 722 592,14 € |
| Année 21 | 141 611,96 € | 69 643,48 € | 1 580 980,18 € |
| Année 22 | 147 675,52 € | 63 579,92 € | 1 433 304,66 € |
| Année 23 | 153 998,66 € | 57 256,78 € | 1 279 306,00 € |
| Année 24 | 160 592,60 € | 50 662,84 € | 1 118 713,40 € |
| Année 25 | 167 468,85 € | 43 786,59 € | 951 244,55 € |
| Année 26 | 174 639,53 € | 36 615,91 € | 776 605,02 € |
| Année 27 | 182 117,26 € | 29 138,18 € | 594 487,76 € |
| Année 28 | 189 915,15 € | 21 340,29 € | 404 572,61 € |
| Année 29 | 198 046,96 € | 13 208,48 € | 206 525,65 € |
| Année 30 | 206 525,65 € | 4 728,53 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 600 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 50 299 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.