Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 700 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 022,85 € | 19 022,85 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 645 € / mois | 54 351 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 296 000 € | 3 996 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 92 500 € | 3 792 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 700 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 600 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 900 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 700 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 91 079,02 € | 137 195,18 € | 3 608 920,98 € |
| Année 2 | 94 553,81 € | 133 720,39 € | 3 514 367,17 € |
| Année 3 | 98 161,16 € | 130 113,04 € | 3 416 206,01 € |
| Année 4 | 101 906,16 € | 126 368,04 € | 3 314 299,85 € |
| Année 5 | 105 793,98 € | 122 480,22 € | 3 208 505,87 € |
| Année 6 | 109 830,17 € | 118 444,03 € | 3 098 675,70 € |
| Année 7 | 114 020,35 € | 114 253,85 € | 2 984 655,35 € |
| Année 8 | 118 370,35 € | 109 903,85 € | 2 866 285,00 € |
| Année 9 | 122 886,33 € | 105 387,87 € | 2 743 398,67 € |
| Année 10 | 127 574,60 € | 100 699,60 € | 2 615 824,07 € |
| Année 11 | 132 441,74 € | 95 832,46 € | 2 483 382,33 € |
| Année 12 | 137 494,57 € | 90 779,63 € | 2 345 887,76 € |
| Année 13 | 142 740,18 € | 85 534,02 € | 2 203 147,58 € |
| Année 14 | 148 185,89 € | 80 088,31 € | 2 054 961,69 € |
| Année 15 | 153 839,36 € | 74 434,84 € | 1 901 122,33 € |
| Année 16 | 159 708,53 € | 68 565,67 € | 1 741 413,80 € |
| Année 17 | 165 801,62 € | 62 472,58 € | 1 575 612,18 € |
| Année 18 | 172 127,18 € | 56 147,02 € | 1 403 485,00 € |
| Année 19 | 178 694,06 € | 49 580,14 € | 1 224 790,94 € |
| Année 20 | 185 511,46 € | 42 762,74 € | 1 039 279,48 € |
| Année 21 | 192 588,96 € | 35 685,24 € | 846 690,52 € |
| Année 22 | 199 936,49 € | 28 337,71 € | 646 754,03 € |
| Année 23 | 207 564,31 € | 20 709,89 € | 439 189,72 € |
| Année 24 | 215 483,16 € | 12 791,04 € | 223 706,56 € |
| Année 25 | 223 706,56 € | 4 570,08 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 700 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 370 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 54 351 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 296 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 92 500 € (2,5%).