Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 750 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 279,92 € | 19 279,92 € |
| Salaire net mensuel minimum | 58 424 € / mois | 55 085 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 300 000 € | 4 050 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 93 750 € | 3 843 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 750 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 45 200 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 56 650 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 750 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 92 309,89 € | 139 049,15 € | 3 657 690,11 € |
| Année 2 | 95 831,65 € | 135 527,39 € | 3 561 858,46 € |
| Année 3 | 99 487,72 € | 131 871,32 € | 3 462 370,74 € |
| Année 4 | 103 283,33 € | 128 075,71 € | 3 359 087,41 € |
| Année 5 | 107 223,72 € | 124 135,32 € | 3 251 863,69 € |
| Année 6 | 111 314,44 € | 120 044,60 € | 3 140 549,25 € |
| Année 7 | 115 561,22 € | 115 797,82 € | 3 024 988,03 € |
| Année 8 | 119 970,04 € | 111 389,00 € | 2 905 017,99 € |
| Année 9 | 124 547,04 € | 106 812,00 € | 2 780 470,95 € |
| Année 10 | 129 298,69 € | 102 060,35 € | 2 651 172,26 € |
| Année 11 | 134 231,60 € | 97 127,44 € | 2 516 940,66 € |
| Année 12 | 139 352,69 € | 92 006,35 € | 2 377 587,97 € |
| Année 13 | 144 669,19 € | 86 689,85 € | 2 232 918,78 € |
| Année 14 | 150 188,49 € | 81 170,55 € | 2 082 730,29 € |
| Année 15 | 155 918,38 € | 75 440,66 € | 1 926 811,91 € |
| Année 16 | 161 866,88 € | 69 492,16 € | 1 764 945,03 € |
| Année 17 | 168 042,31 € | 63 316,73 € | 1 596 902,72 € |
| Année 18 | 174 453,32 € | 56 905,72 € | 1 422 449,40 € |
| Année 19 | 181 108,96 € | 50 250,08 € | 1 241 340,44 € |
| Année 20 | 188 018,50 € | 43 340,54 € | 1 053 321,94 € |
| Année 21 | 195 191,64 € | 36 167,40 € | 858 130,30 € |
| Année 22 | 202 638,46 € | 28 720,58 € | 655 491,84 € |
| Année 23 | 210 369,38 € | 20 989,66 € | 445 122,46 € |
| Année 24 | 218 395,24 € | 12 963,80 € | 226 727,22 € |
| Année 25 | 226 727,22 € | 4 631,75 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 750 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 375 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 45 000 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 55 085 €.