Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 650 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 240,44 € | 26 240,44 € |
| Salaire net mensuel minimum | 79 516 € / mois | 74 973 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 292 040 € | 3 942 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 263 € | 3 741 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 650 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 006 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 158 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 650 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 187 250,02 € | 127 635,26 € | 3 463 249,98 € |
| Année 2 | 194 064,64 € | 120 820,64 € | 3 269 185,34 € |
| Année 3 | 201 127,30 € | 113 757,98 € | 3 068 058,04 € |
| Année 4 | 208 446,98 € | 106 438,30 € | 2 859 611,06 € |
| Année 5 | 216 033,07 € | 98 852,21 € | 2 643 577,99 € |
| Année 6 | 223 895,23 € | 90 990,05 € | 2 419 682,76 € |
| Année 7 | 232 043,51 € | 82 841,77 € | 2 187 639,25 € |
| Année 8 | 240 488,35 € | 74 396,93 € | 1 947 150,90 € |
| Année 9 | 249 240,50 € | 65 644,78 € | 1 697 910,40 € |
| Année 10 | 258 311,20 € | 56 574,08 € | 1 439 599,20 € |
| Année 11 | 267 712,00 € | 47 173,28 € | 1 171 887,20 € |
| Année 12 | 277 454,90 € | 37 430,38 € | 894 432,30 € |
| Année 13 | 287 552,41 € | 27 332,87 € | 606 879,89 € |
| Année 14 | 298 017,38 € | 16 867,90 € | 308 862,51 € |
| Année 15 | 308 862,51 € | 6 022,05 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 650 500 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.