Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 650 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 768,36 € | 18 768,36 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 874 € / mois | 53 624 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 292 040 € | 3 942 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 263 € | 3 741 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 650 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 006 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 158 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 650 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 89 860,63 € | 135 359,69 € | 3 560 639,37 € |
| Année 2 | 93 288,91 € | 131 931,41 € | 3 467 350,46 € |
| Année 3 | 96 848,00 € | 128 372,32 € | 3 370 502,46 € |
| Année 4 | 100 542,88 € | 124 677,44 € | 3 269 959,58 € |
| Année 5 | 104 378,71 € | 120 841,61 € | 3 165 580,87 € |
| Année 6 | 108 360,91 € | 116 859,41 € | 3 057 219,96 € |
| Année 7 | 112 495,02 € | 112 725,30 € | 2 944 724,94 € |
| Année 8 | 116 786,84 € | 108 433,48 € | 2 827 938,10 € |
| Année 9 | 121 242,40 € | 103 977,92 € | 2 706 695,70 € |
| Année 10 | 125 867,95 € | 99 352,37 € | 2 580 827,75 € |
| Année 11 | 130 669,96 € | 94 550,36 € | 2 450 157,79 € |
| Année 12 | 135 655,19 € | 89 565,13 € | 2 314 502,60 € |
| Année 13 | 140 830,64 € | 84 389,68 € | 2 173 671,96 € |
| Année 14 | 146 203,51 € | 79 016,81 € | 2 027 468,45 € |
| Année 15 | 151 781,37 € | 73 438,95 € | 1 875 687,08 € |
| Année 16 | 157 572,02 € | 67 648,30 € | 1 718 115,06 € |
| Année 17 | 163 583,59 € | 61 636,73 € | 1 554 531,47 € |
| Année 18 | 169 824,53 € | 55 395,79 € | 1 384 706,94 € |
| Année 19 | 176 303,55 € | 48 916,77 € | 1 208 403,39 € |
| Année 20 | 183 029,76 € | 42 190,56 € | 1 025 373,63 € |
| Année 21 | 190 012,57 € | 35 207,75 € | 835 361,06 € |
| Année 22 | 197 261,80 € | 27 958,52 € | 638 099,26 € |
| Année 23 | 204 787,59 € | 20 432,73 € | 433 311,67 € |
| Année 24 | 212 600,49 € | 12 619,83 € | 220 711,18 € |
| Année 25 | 220 711,18 € | 4 508,84 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 650 500 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.