Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 650 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 851,57 € | 17 851,57 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 096 € / mois | 51 004 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 292 040 € | 3 942 540 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 263 € | 3 741 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 650 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 006 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 158 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 650 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 62 083,91 € | 152 134,93 € | 3 588 416,09 € |
| Année 2 | 64 742,22 € | 149 476,62 € | 3 523 673,87 € |
| Année 3 | 67 514,35 € | 146 704,49 € | 3 456 159,52 € |
| Année 4 | 70 405,18 € | 143 813,66 € | 3 385 754,34 € |
| Année 5 | 73 419,78 € | 140 799,06 € | 3 312 334,56 € |
| Année 6 | 76 563,48 € | 137 655,36 € | 3 235 771,08 € |
| Année 7 | 79 841,77 € | 134 377,07 € | 3 155 929,31 € |
| Année 8 | 83 260,46 € | 130 958,38 € | 3 072 668,85 € |
| Année 9 | 86 825,48 € | 127 393,36 € | 2 985 843,37 € |
| Année 10 | 90 543,19 € | 123 675,65 € | 2 895 300,18 € |
| Année 11 | 94 420,05 € | 119 798,79 € | 2 800 880,13 € |
| Année 12 | 98 462,95 € | 115 755,89 € | 2 702 417,18 € |
| Année 13 | 102 678,92 € | 111 539,92 € | 2 599 738,26 € |
| Année 14 | 107 075,44 € | 107 143,40 € | 2 492 662,82 € |
| Année 15 | 111 660,19 € | 102 558,65 € | 2 381 002,63 € |
| Année 16 | 116 441,25 € | 97 777,59 € | 2 264 561,38 € |
| Année 17 | 121 427,03 € | 92 791,81 € | 2 143 134,35 € |
| Année 18 | 126 626,31 € | 87 592,53 € | 2 016 508,04 € |
| Année 19 | 132 048,18 € | 82 170,66 € | 1 884 459,86 € |
| Année 20 | 137 702,22 € | 76 516,62 € | 1 746 757,64 € |
| Année 21 | 143 598,35 € | 70 620,49 € | 1 603 159,29 € |
| Année 22 | 149 746,95 € | 64 471,89 € | 1 453 412,34 € |
| Année 23 | 156 158,84 € | 58 060,00 € | 1 297 253,50 € |
| Année 24 | 162 845,21 € | 51 373,63 € | 1 134 408,29 € |
| Année 25 | 169 817,94 € | 44 400,90 € | 964 590,35 € |
| Année 26 | 177 089,21 € | 37 129,63 € | 787 501,14 € |
| Année 27 | 184 671,81 € | 29 547,03 € | 602 829,33 € |
| Année 28 | 192 579,08 € | 21 639,76 € | 410 250,25 € |
| Année 29 | 200 824,95 € | 13 393,89 € | 209 425,30 € |
| Année 30 | 209 425,30 € | 4 794,97 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 650 500 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 365 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 51 004 €.