Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 660 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 308,72 € | 26 308,72 € |
| Salaire net mensuel minimum | 79 723 € / mois | 75 168 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 292 800 € | 3 952 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 500 € | 3 751 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 660 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 120 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 300 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 660 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 187 737,21 € | 127 967,43 € | 3 472 262,79 € |
| Année 2 | 194 569,58 € | 121 135,06 € | 3 277 693,21 € |
| Année 3 | 201 650,63 € | 114 054,01 € | 3 076 042,58 € |
| Année 4 | 208 989,37 € | 106 715,27 € | 2 867 053,21 € |
| Année 5 | 216 595,16 € | 99 109,48 € | 2 650 458,05 € |
| Année 6 | 224 477,79 € | 91 226,85 € | 2 425 980,26 € |
| Année 7 | 232 647,26 € | 83 057,38 € | 2 193 333,00 € |
| Année 8 | 241 114,05 € | 74 590,59 € | 1 952 218,95 € |
| Année 9 | 249 888,98 € | 65 815,66 € | 1 702 329,97 € |
| Année 10 | 258 983,29 € | 56 721,35 € | 1 443 346,68 € |
| Année 11 | 268 408,54 € | 47 296,10 € | 1 174 938,14 € |
| Année 12 | 278 176,83 € | 37 527,81 € | 896 761,31 € |
| Année 13 | 288 300,58 € | 27 404,06 € | 608 460,73 € |
| Année 14 | 298 792,81 € | 16 911,83 € | 309 667,92 € |
| Année 15 | 309 667,92 € | 6 037,79 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 660 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 75 168 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 292 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 91 500 € (2,5%).