Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 660 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 566,62 € | 21 566,62 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 353 € / mois | 61 619 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 292 800 € | 3 952 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 500 € | 3 751 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 660 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 120 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 300 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 660 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 126 226,32 € | 132 573,12 € | 3 533 773,68 € |
| Année 2 | 130 950,61 € | 127 848,83 € | 3 402 823,07 € |
| Année 3 | 135 851,73 € | 122 947,71 € | 3 266 971,34 € |
| Année 4 | 140 936,27 € | 117 863,17 € | 3 126 035,07 € |
| Année 5 | 146 211,08 € | 112 588,36 € | 2 979 823,99 € |
| Année 6 | 151 683,36 € | 107 116,08 € | 2 828 140,63 € |
| Année 7 | 157 360,42 € | 101 439,02 € | 2 670 780,21 € |
| Année 8 | 163 249,94 € | 95 549,50 € | 2 507 530,27 € |
| Année 9 | 169 359,92 € | 89 439,52 € | 2 338 170,35 € |
| Année 10 | 175 698,56 € | 83 100,88 € | 2 162 471,79 € |
| Année 11 | 182 274,44 € | 76 525,00 € | 1 980 197,35 € |
| Année 12 | 189 096,45 € | 69 702,99 € | 1 791 100,90 € |
| Année 13 | 196 173,76 € | 62 625,68 € | 1 594 927,14 € |
| Année 14 | 203 515,99 € | 55 283,45 € | 1 391 411,15 € |
| Année 15 | 211 133,00 € | 47 666,44 € | 1 180 278,15 € |
| Année 16 | 219 035,09 € | 39 764,35 € | 961 243,06 € |
| Année 17 | 227 232,94 € | 31 566,50 € | 734 010,12 € |
| Année 18 | 235 737,60 € | 23 061,84 € | 498 272,52 € |
| Année 19 | 244 560,56 € | 14 238,88 € | 253 711,96 € |
| Année 20 | 253 711,96 € | 5 085,69 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 660 000 € sur 20 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 366 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 61 619 €.