Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 665 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 344,67 € | 26 344,67 € |
| Salaire net mensuel minimum | 79 832 € / mois | 75 270 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 293 200 € | 3 958 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 625 € | 3 756 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 665 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 180 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 375 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 665 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 187 993,79 € | 128 142,25 € | 3 477 006,21 € |
| Année 2 | 194 835,49 € | 121 300,55 € | 3 282 170,72 € |
| Année 3 | 201 926,22 € | 114 209,82 € | 3 080 244,50 € |
| Année 4 | 209 274,97 € | 106 861,07 € | 2 870 969,53 € |
| Année 5 | 216 891,17 € | 99 244,87 € | 2 654 078,36 € |
| Année 6 | 224 784,57 € | 91 351,47 € | 2 429 293,79 € |
| Année 7 | 232 965,22 € | 83 170,82 € | 2 196 328,57 € |
| Année 8 | 241 443,60 € | 74 692,44 € | 1 954 884,97 € |
| Année 9 | 250 230,53 € | 65 905,51 € | 1 704 654,44 € |
| Année 10 | 259 337,23 € | 56 798,81 € | 1 445 317,21 € |
| Année 11 | 268 775,38 € | 47 360,66 € | 1 176 541,83 € |
| Année 12 | 278 557,00 € | 37 579,04 € | 897 984,83 € |
| Année 13 | 288 694,61 € | 27 441,43 € | 609 290,22 € |
| Année 14 | 299 201,16 € | 16 934,88 € | 310 089,06 € |
| Année 15 | 310 089,06 € | 6 045,96 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 665 000 € sur 15 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 980 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 75 270 €.