Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 665 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 842,91 € | 18 842,91 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 100 € / mois | 53 837 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 293 200 € | 3 958 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 625 € | 3 756 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 665 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 180 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 375 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 665 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 90 217,54 € | 135 897,38 € | 3 574 782,46 € |
| Année 2 | 93 659,48 € | 132 455,44 € | 3 481 122,98 € |
| Année 3 | 97 232,69 € | 128 882,23 € | 3 383 890,29 € |
| Année 4 | 100 942,25 € | 125 172,67 € | 3 282 948,04 € |
| Année 5 | 104 793,33 € | 121 321,59 € | 3 178 154,71 € |
| Année 6 | 108 791,34 € | 117 323,58 € | 3 069 363,37 € |
| Année 7 | 112 941,85 € | 113 173,07 € | 2 956 421,52 € |
| Année 8 | 117 250,74 € | 108 864,18 € | 2 839 170,78 € |
| Année 9 | 121 724,00 € | 104 390,92 € | 2 717 446,78 € |
| Année 10 | 126 367,93 € | 99 746,99 € | 2 591 078,85 € |
| Année 11 | 131 189,03 € | 94 925,89 € | 2 459 889,82 € |
| Année 12 | 136 194,09 € | 89 920,83 € | 2 323 695,73 € |
| Année 13 | 141 390,04 € | 84 724,88 € | 2 182 305,69 € |
| Année 14 | 146 784,26 € | 79 330,66 € | 2 035 521,43 € |
| Année 15 | 152 384,28 € | 73 730,64 € | 1 883 137,15 € |
| Année 16 | 158 197,93 € | 67 916,99 € | 1 724 939,22 € |
| Année 17 | 164 233,38 € | 61 881,54 € | 1 560 705,84 € |
| Année 18 | 170 499,11 € | 55 615,81 € | 1 390 206,73 € |
| Année 19 | 177 003,85 € | 49 111,07 € | 1 213 202,88 € |
| Année 20 | 183 756,77 € | 42 358,15 € | 1 029 446,11 € |
| Année 21 | 190 767,33 € | 35 347,59 € | 838 678,78 € |
| Année 22 | 198 045,37 € | 28 069,55 € | 640 633,41 € |
| Année 23 | 205 601,06 € | 20 513,86 € | 435 032,35 € |
| Année 24 | 213 445,00 € | 12 669,92 € | 221 587,35 € |
| Année 25 | 221 587,35 € | 4 526,73 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 665 000 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 293 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 91 625 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 837 €.