Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 565 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 328,78 € | 18 328,78 € |
| Salaire net mensuel minimum | 55 542 € / mois | 52 368 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 285 200 € | 3 850 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 125 € | 3 654 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 565 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 980 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 875 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 565 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 87 755,97 € | 132 189,39 € | 3 477 244,03 € |
| Année 2 | 91 103,97 € | 128 841,39 € | 3 386 140,06 € |
| Année 3 | 94 579,71 € | 125 365,65 € | 3 291 560,35 € |
| Année 4 | 98 188,04 € | 121 757,32 € | 3 193 372,31 € |
| Année 5 | 101 934,04 € | 118 011,32 € | 3 091 438,27 € |
| Année 6 | 105 822,96 € | 114 122,40 € | 2 985 615,31 € |
| Année 7 | 109 860,23 € | 110 085,13 € | 2 875 755,08 € |
| Année 8 | 114 051,55 € | 105 893,81 € | 2 761 703,53 € |
| Année 9 | 118 402,77 € | 101 542,59 € | 2 643 300,76 € |
| Année 10 | 122 920,00 € | 97 025,36 € | 2 520 380,76 € |
| Année 11 | 127 609,55 € | 92 335,81 € | 2 392 771,21 € |
| Année 12 | 132 478,02 € | 87 467,34 € | 2 260 293,19 € |
| Année 13 | 137 532,23 € | 82 413,13 € | 2 122 760,96 € |
| Année 14 | 142 779,25 € | 77 166,11 € | 1 979 981,71 € |
| Année 15 | 148 226,46 € | 71 718,90 € | 1 831 755,25 € |
| Année 16 | 153 881,49 € | 66 063,87 € | 1 677 873,76 € |
| Année 17 | 159 752,28 € | 60 193,08 € | 1 518 121,48 € |
| Année 18 | 165 847,03 € | 54 098,33 € | 1 352 274,45 € |
| Année 19 | 172 174,31 € | 47 771,05 € | 1 180 100,14 € |
| Année 20 | 178 743,01 € | 41 202,35 € | 1 001 357,13 € |
| Année 21 | 185 562,26 € | 34 383,10 € | 815 794,87 € |
| Année 22 | 192 641,71 € | 27 303,65 € | 623 153,16 € |
| Année 23 | 199 991,25 € | 19 954,11 € | 423 161,91 € |
| Année 24 | 207 621,16 € | 12 324,20 € | 215 540,75 € |
| Année 25 | 215 540,75 € | 4 403,19 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 565 000 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 356 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 52 368 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 285 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 89 125 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.