Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 465 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 814,65 € | 17 814,65 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 984 € / mois | 50 899 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 277 200 € | 3 742 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 86 625 € | 3 551 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 465 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 41 780 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 52 375 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 465 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 85 294,39 € | 128 481,41 € | 3 379 705,61 € |
| Année 2 | 88 548,48 € | 125 227,32 € | 3 291 157,13 € |
| Année 3 | 91 926,71 € | 121 849,09 € | 3 199 230,42 € |
| Année 4 | 95 433,82 € | 118 341,98 € | 3 103 796,60 € |
| Année 5 | 99 074,76 € | 114 701,04 € | 3 004 721,84 € |
| Année 6 | 102 854,59 € | 110 921,21 € | 2 901 867,25 € |
| Année 7 | 106 778,61 € | 106 997,19 € | 2 795 088,64 € |
| Année 8 | 110 852,37 € | 102 923,43 € | 2 684 236,27 € |
| Année 9 | 115 081,54 € | 98 694,26 € | 2 569 154,73 € |
| Année 10 | 119 472,04 € | 94 303,76 € | 2 449 682,69 € |
| Année 11 | 124 030,04 € | 89 745,76 € | 2 325 652,65 € |
| Année 12 | 128 761,96 € | 85 013,84 € | 2 196 890,69 € |
| Année 13 | 133 674,41 € | 80 101,39 € | 2 063 216,28 € |
| Année 14 | 138 774,24 € | 75 001,56 € | 1 924 442,04 € |
| Année 15 | 144 068,66 € | 69 707,14 € | 1 780 373,38 € |
| Année 16 | 149 565,07 € | 64 210,73 € | 1 630 808,31 € |
| Année 17 | 155 271,15 € | 58 504,65 € | 1 475 537,16 € |
| Année 18 | 161 194,99 € | 52 580,81 € | 1 314 342,17 € |
| Année 19 | 167 344,77 € | 46 431,03 € | 1 146 997,40 € |
| Année 20 | 173 729,18 € | 40 046,62 € | 973 268,22 € |
| Année 21 | 180 357,18 € | 33 418,62 € | 792 911,04 € |
| Année 22 | 187 238,02 € | 26 537,78 € | 605 673,02 € |
| Année 23 | 194 381,41 € | 19 394,39 € | 411 291,61 € |
| Année 24 | 201 797,30 € | 11 978,50 € | 209 494,31 € |
| Année 25 | 209 494,31 € | 4 279,66 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 465 000 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 41 580 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 50 899 €.