Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 615 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 585,84 € | 18 585,84 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 321 € / mois | 53 102 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 289 200 € | 3 904 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 375 € | 3 705 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 615 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 580 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 625 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 615 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 88 986,69 € | 134 043,39 € | 3 526 013,31 € |
| Année 2 | 92 381,66 € | 130 648,42 € | 3 433 631,65 € |
| Année 3 | 95 906,14 € | 127 123,94 € | 3 337 725,51 € |
| Année 4 | 99 565,08 € | 123 465,00 € | 3 238 160,43 € |
| Année 5 | 103 363,62 € | 119 666,46 € | 3 134 796,81 € |
| Année 6 | 107 307,08 € | 115 723,00 € | 3 027 489,73 € |
| Année 7 | 111 400,96 € | 111 629,12 € | 2 916 088,77 € |
| Année 8 | 115 651,08 € | 107 379,00 € | 2 800 437,69 € |
| Année 9 | 120 063,30 € | 102 966,78 € | 2 680 374,39 € |
| Année 10 | 124 643,88 € | 98 386,20 € | 2 555 730,51 € |
| Année 11 | 129 399,19 € | 93 630,89 € | 2 426 331,32 € |
| Année 12 | 134 335,95 € | 88 694,13 € | 2 291 995,37 € |
| Année 13 | 139 461,03 € | 83 569,05 € | 2 152 534,34 € |
| Année 14 | 144 781,65 € | 78 248,43 € | 2 007 752,69 € |
| Année 15 | 150 305,28 € | 72 724,80 € | 1 857 447,41 € |
| Année 16 | 156 039,61 € | 66 990,47 € | 1 701 407,80 € |
| Année 17 | 161 992,72 € | 61 037,36 € | 1 539 415,08 € |
| Année 18 | 168 172,96 € | 54 857,12 € | 1 371 242,12 € |
| Année 19 | 174 588,97 € | 48 441,11 € | 1 196 653,15 € |
| Année 20 | 181 249,75 € | 41 780,33 € | 1 015 403,40 € |
| Année 21 | 188 164,65 € | 34 865,43 € | 827 238,75 € |
| Année 22 | 195 343,40 € | 27 686,68 € | 631 895,35 € |
| Année 23 | 202 796,00 € | 20 234,08 € | 429 099,35 € |
| Année 24 | 210 532,91 € | 12 497,17 € | 218 566,44 € |
| Année 25 | 218 566,44 € | 4 465,03 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 615 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 289 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 90 375 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 380 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.