Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 615 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 301,45 € | 21 301,45 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 550 € / mois | 60 861 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 289 200 € | 3 904 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 375 € | 3 705 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 615 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 580 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 625 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 615 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 124 674,29 € | 130 943,11 € | 3 490 325,71 € |
| Année 2 | 129 340,46 € | 126 276,94 € | 3 360 985,25 € |
| Année 3 | 134 181,31 € | 121 436,09 € | 3 226 803,94 € |
| Année 4 | 139 203,34 € | 116 414,06 € | 3 087 600,60 € |
| Année 5 | 144 413,32 € | 111 204,08 € | 2 943 187,28 € |
| Année 6 | 149 818,28 € | 105 799,12 € | 2 793 369,00 € |
| Année 7 | 155 425,55 € | 100 191,85 € | 2 637 943,45 € |
| Année 8 | 161 242,66 € | 94 374,74 € | 2 476 700,79 € |
| Année 9 | 167 277,52 € | 88 339,88 € | 2 309 423,27 € |
| Année 10 | 173 538,22 € | 82 079,18 € | 2 135 885,05 € |
| Année 11 | 180 033,24 € | 75 584,16 € | 1 955 851,81 € |
| Année 12 | 186 771,37 € | 68 846,03 € | 1 769 080,44 € |
| Année 13 | 193 761,67 € | 61 855,73 € | 1 575 318,77 € |
| Année 14 | 201 013,59 € | 54 603,81 € | 1 374 305,18 € |
| Année 15 | 208 536,95 € | 47 080,45 € | 1 165 768,23 € |
| Année 16 | 216 341,87 € | 39 275,53 € | 949 426,36 € |
| Année 17 | 224 438,94 € | 31 178,46 € | 724 987,42 € |
| Année 18 | 232 839,04 € | 22 778,36 € | 492 148,38 € |
| Année 19 | 241 553,50 € | 14 063,90 € | 250 594,88 € |
| Année 20 | 250 594,88 € | 5 023,25 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 615 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 289 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 90 375 € (2,5%).
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 60 861 €.