Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 665 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 596,08 € | 21 596,08 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 443 € / mois | 61 703 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 293 200 € | 3 958 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 625 € | 3 756 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 665 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 180 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 375 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 665 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 126 398,76 € | 132 754,20 € | 3 538 601,24 € |
| Année 2 | 131 129,48 € | 128 023,48 € | 3 407 471,76 € |
| Année 3 | 136 037,25 € | 123 115,71 € | 3 271 434,51 € |
| Année 4 | 141 128,73 € | 118 024,23 € | 3 130 305,78 € |
| Année 5 | 146 410,79 € | 112 742,17 € | 2 983 894,99 € |
| Année 6 | 151 890,51 € | 107 262,45 € | 2 832 004,48 € |
| Année 7 | 157 575,33 € | 101 577,63 € | 2 674 429,15 € |
| Année 8 | 163 472,91 € | 95 680,05 € | 2 510 956,24 € |
| Année 9 | 169 591,24 € | 89 561,72 € | 2 341 365,00 € |
| Année 10 | 175 938,54 € | 83 214,42 € | 2 165 426,46 € |
| Année 11 | 182 523,41 € | 76 629,55 € | 1 982 903,05 € |
| Année 12 | 189 354,74 € | 69 798,22 € | 1 793 548,31 € |
| Année 13 | 196 441,72 € | 62 711,24 € | 1 597 106,59 € |
| Année 14 | 203 793,95 € | 55 359,01 € | 1 393 312,64 € |
| Année 15 | 211 421,37 € | 47 731,59 € | 1 181 891,27 € |
| Année 16 | 219 334,26 € | 39 818,70 € | 962 557,01 € |
| Année 17 | 227 543,30 € | 31 609,66 € | 735 013,71 € |
| Année 18 | 236 059,58 € | 23 093,38 € | 498 954,13 € |
| Année 19 | 244 894,60 € | 14 258,36 € | 254 059,53 € |
| Année 20 | 254 059,53 € | 5 092,67 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 665 000 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 980 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 366 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.