Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 615 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 985,26 € | 25 985,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 78 743 € / mois | 74 244 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 289 200 € | 3 904 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 375 € | 3 705 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 615 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 580 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 625 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 615 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 185 429,08 € | 126 394,04 € | 3 429 570,92 € |
| Année 2 | 192 177,44 € | 119 645,68 € | 3 237 393,48 € |
| Année 3 | 199 171,44 € | 112 651,68 € | 3 038 222,04 € |
| Année 4 | 206 419,92 € | 105 403,20 € | 2 831 802,12 € |
| Année 5 | 213 932,22 € | 97 890,90 € | 2 617 869,90 € |
| Année 6 | 221 717,93 € | 90 105,19 € | 2 396 151,97 € |
| Année 7 | 229 786,95 € | 82 036,17 € | 2 166 365,02 € |
| Année 8 | 238 149,68 € | 73 673,44 € | 1 928 215,34 € |
| Année 9 | 246 816,72 € | 65 006,40 € | 1 681 398,62 € |
| Année 10 | 255 799,20 € | 56 023,92 € | 1 425 599,42 € |
| Année 11 | 265 108,57 € | 46 714,55 € | 1 160 490,85 € |
| Année 12 | 274 756,75 € | 37 066,37 € | 885 734,10 € |
| Année 13 | 284 756,07 € | 27 067,05 € | 600 978,03 € |
| Année 14 | 295 119,27 € | 16 703,85 € | 305 858,76 € |
| Année 15 | 305 858,76 € | 5 963,50 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 615 000 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 380 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.