Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 615 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 677,97 € | 17 677,97 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 570 € / mois | 50 508 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 289 200 € | 3 904 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 375 € | 3 705 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 615 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 580 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 625 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 615 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 61 480,17 € | 150 655,47 € | 3 553 519,83 € |
| Année 2 | 64 112,63 € | 148 023,01 € | 3 489 407,20 € |
| Année 3 | 66 857,79 € | 145 277,85 € | 3 422 549,41 € |
| Année 4 | 69 720,52 € | 142 415,12 € | 3 352 828,89 € |
| Année 5 | 72 705,81 € | 139 429,83 € | 3 280 123,08 € |
| Année 6 | 75 818,93 € | 136 316,71 € | 3 204 304,15 € |
| Année 7 | 79 065,36 € | 133 070,28 € | 3 125 238,79 € |
| Année 8 | 82 450,77 € | 129 684,87 € | 3 042 788,02 € |
| Année 9 | 85 981,15 € | 126 154,49 € | 2 956 806,87 € |
| Année 10 | 89 662,69 € | 122 472,95 € | 2 867 144,18 € |
| Année 11 | 93 501,89 € | 118 633,75 € | 2 773 642,29 € |
| Année 12 | 97 505,42 € | 114 630,22 € | 2 676 136,87 € |
| Année 13 | 101 680,41 € | 110 455,23 € | 2 574 456,46 € |
| Année 14 | 106 034,18 € | 106 101,46 € | 2 468 422,28 € |
| Année 15 | 110 574,35 € | 101 561,29 € | 2 357 847,93 € |
| Année 16 | 115 308,93 € | 96 826,71 € | 2 242 539,00 € |
| Année 17 | 120 246,22 € | 91 889,42 € | 2 122 292,78 € |
| Année 18 | 125 394,94 € | 86 740,70 € | 1 996 897,84 € |
| Année 19 | 130 764,10 € | 81 371,54 € | 1 866 133,74 € |
| Année 20 | 136 363,13 € | 75 772,51 € | 1 729 770,61 € |
| Année 21 | 142 201,93 € | 69 933,71 € | 1 587 568,68 € |
| Année 22 | 148 290,75 € | 63 844,89 € | 1 439 277,93 € |
| Année 23 | 154 640,27 € | 57 495,37 € | 1 284 637,66 € |
| Année 24 | 161 261,63 € | 50 874,01 € | 1 123 376,03 € |
| Année 25 | 168 166,54 € | 43 969,10 € | 955 209,49 € |
| Année 26 | 175 367,11 € | 36 768,53 € | 779 842,38 € |
| Année 27 | 182 875,97 € | 29 259,67 € | 596 966,41 € |
| Année 28 | 190 706,36 € | 21 429,28 € | 406 260,05 € |
| Année 29 | 198 872,03 € | 13 263,61 € | 207 388,02 € |
| Année 30 | 207 388,02 € | 4 748,31 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 615 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 50 508 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.