Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 565 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 433,46 € | 17 433,46 € |
| Salaire net mensuel minimum | 52 829 € / mois | 49 810 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 285 200 € | 3 850 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 89 125 € | 3 654 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 565 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 980 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 875 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 565 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 60 629,82 € | 148 571,70 € | 3 504 370,18 € |
| Année 2 | 63 225,85 € | 145 975,67 € | 3 441 144,33 € |
| Année 3 | 65 933,05 € | 143 268,47 € | 3 375 211,28 € |
| Année 4 | 68 756,20 € | 140 445,32 € | 3 306 455,08 € |
| Année 5 | 71 700,20 € | 137 501,32 € | 3 234 754,88 € |
| Année 6 | 74 770,25 € | 134 431,27 € | 3 159 984,63 € |
| Année 7 | 77 971,73 € | 131 229,79 € | 3 082 012,90 € |
| Année 8 | 81 310,35 € | 127 891,17 € | 3 000 702,55 € |
| Année 9 | 84 791,89 € | 124 409,63 € | 2 915 910,66 € |
| Année 10 | 88 422,52 € | 120 779,00 € | 2 827 488,14 € |
| Année 11 | 92 208,60 € | 116 992,92 € | 2 735 279,54 € |
| Année 12 | 96 156,78 € | 113 044,74 € | 2 639 122,76 € |
| Année 13 | 100 274,05 € | 108 927,47 € | 2 538 848,71 € |
| Année 14 | 104 567,56 € | 104 633,96 € | 2 434 281,15 € |
| Année 15 | 109 044,93 € | 100 156,59 € | 2 325 236,22 € |
| Année 16 | 113 714,01 € | 95 487,51 € | 2 211 522,21 € |
| Année 17 | 118 583,04 € | 90 618,48 € | 2 092 939,17 € |
| Année 18 | 123 660,50 € | 85 541,02 € | 1 969 278,67 € |
| Année 19 | 128 955,40 € | 80 246,12 € | 1 840 323,27 € |
| Année 20 | 134 477,03 € | 74 724,49 € | 1 705 846,24 € |
| Année 21 | 140 235,07 € | 68 966,45 € | 1 565 611,17 € |
| Année 22 | 146 239,66 € | 62 961,86 € | 1 419 371,51 € |
| Année 23 | 152 501,34 € | 56 700,18 € | 1 266 870,17 € |
| Année 24 | 159 031,14 € | 50 170,38 € | 1 107 839,03 € |
| Année 25 | 165 840,54 € | 43 360,98 € | 941 998,49 € |
| Année 26 | 172 941,51 € | 36 260,01 € | 769 056,98 € |
| Année 27 | 180 346,51 € | 28 855,01 € | 588 710,47 € |
| Année 28 | 188 068,60 € | 21 132,92 € | 400 641,87 € |
| Année 29 | 196 121,31 € | 13 080,21 € | 204 520,56 € |
| Année 30 | 204 520,56 € | 4 682,66 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 565 000 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 285 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 89 125 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 356 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.