Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 515 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 712,20 € | 20 712,20 € |
| Salaire net mensuel minimum | 62 764 € / mois | 59 178 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 281 200 € | 3 796 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 87 875 € | 3 602 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 515 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 42 380 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 53 125 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 515 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 121 225,50 € | 127 320,90 € | 3 393 774,50 € |
| Année 2 | 125 762,62 € | 122 783,78 € | 3 268 011,88 € |
| Année 3 | 130 469,54 € | 118 076,86 € | 3 137 542,34 € |
| Année 4 | 135 352,64 € | 113 193,76 € | 3 002 189,70 € |
| Année 5 | 140 418,50 € | 108 127,90 € | 2 861 771,20 € |
| Année 6 | 145 673,97 € | 102 872,43 € | 2 716 097,23 € |
| Année 7 | 151 126,10 € | 97 420,30 € | 2 564 971,13 € |
| Année 8 | 156 782,32 € | 91 764,08 € | 2 408 188,81 € |
| Année 9 | 162 650,21 € | 85 896,19 € | 2 245 538,60 € |
| Année 10 | 168 737,73 € | 79 808,67 € | 2 076 800,87 € |
| Année 11 | 175 053,10 € | 73 493,30 € | 1 901 747,77 € |
| Année 12 | 181 604,84 € | 66 941,56 € | 1 720 142,93 € |
| Année 13 | 188 401,77 € | 60 144,63 € | 1 531 741,16 € |
| Année 14 | 195 453,10 € | 53 093,30 € | 1 336 288,06 € |
| Année 15 | 202 768,34 € | 45 778,06 € | 1 133 519,72 € |
| Année 16 | 210 357,38 € | 38 189,02 € | 923 162,34 € |
| Année 17 | 218 230,42 € | 30 315,98 € | 704 931,92 € |
| Année 18 | 226 398,17 € | 22 148,23 € | 478 533,75 € |
| Année 19 | 234 871,57 € | 13 674,83 € | 243 662,18 € |
| Année 20 | 243 662,18 € | 4 884,26 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 515 000 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 281 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 87 875 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 59 178 €.