Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 668 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 30 886,49 € | 30 886,49 € |
| Salaire net mensuel minimum | 93 595 € / mois | 88 247 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 293 480 € | 3 961 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 713 € | 3 760 213 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 668 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 222 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 428 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 3 668 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 253 387,05 € | 117 250,83 € | 3 415 112,95 € |
| Année 2 | 261 876,46 € | 108 761,42 € | 3 153 236,49 € |
| Année 3 | 270 650,30 € | 99 987,58 € | 2 882 586,19 € |
| Année 4 | 279 718,09 € | 90 919,79 € | 2 602 868,10 € |
| Année 5 | 289 089,69 € | 81 548,19 € | 2 313 778,41 € |
| Année 6 | 298 775,28 € | 71 862,60 € | 2 015 003,13 € |
| Année 7 | 308 785,35 € | 61 852,53 € | 1 706 217,78 € |
| Année 8 | 319 130,83 € | 51 507,05 € | 1 387 086,95 € |
| Année 9 | 329 822,89 € | 40 814,99 € | 1 057 264,06 € |
| Année 10 | 340 873,19 € | 29 764,69 € | 716 390,87 € |
| Année 11 | 352 293,72 € | 18 344,16 € | 364 097,15 € |
| Année 12 | 364 097,15 € | 6 541,02 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 668 500 € sur 12 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 293 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 91 713 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.