Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 668 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 939,60 € | 17 939,60 € |
| Salaire net mensuel minimum | 54 362 € / mois | 51 256 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 293 480 € | 3 961 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 91 713 € | 3 760 213 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 668 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 44 222 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 55 428 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 668 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 62 390,12 € | 152 885,08 € | 3 606 109,88 € |
| Année 2 | 65 061,54 € | 150 213,66 € | 3 541 048,34 € |
| Année 3 | 67 847,34 € | 147 427,86 € | 3 473 201,00 € |
| Année 4 | 70 752,44 € | 144 522,76 € | 3 402 448,56 € |
| Année 5 | 73 781,91 € | 141 493,29 € | 3 328 666,65 € |
| Année 6 | 76 941,11 € | 138 334,09 € | 3 251 725,54 € |
| Année 7 | 80 235,57 € | 135 039,63 € | 3 171 489,97 € |
| Année 8 | 83 671,10 € | 131 604,10 € | 3 087 818,87 € |
| Année 9 | 87 253,72 € | 128 021,48 € | 3 000 565,15 € |
| Année 10 | 90 989,75 € | 124 285,45 € | 2 909 575,40 € |
| Année 11 | 94 885,76 € | 120 389,44 € | 2 814 689,64 € |
| Année 12 | 98 948,57 € | 116 326,63 € | 2 715 741,07 € |
| Année 13 | 103 185,37 € | 112 089,83 € | 2 612 555,70 € |
| Année 14 | 107 603,55 € | 107 671,65 € | 2 504 952,15 € |
| Année 15 | 112 210,91 € | 103 064,29 € | 2 392 741,24 € |
| Année 16 | 117 015,57 € | 98 259,63 € | 2 275 725,67 € |
| Année 17 | 122 025,93 € | 93 249,27 € | 2 153 699,74 € |
| Année 18 | 127 250,86 € | 88 024,34 € | 2 026 448,88 € |
| Année 19 | 132 699,47 € | 82 575,73 € | 1 893 749,41 € |
| Année 20 | 138 381,42 € | 76 893,78 € | 1 755 367,99 € |
| Année 21 | 144 306,61 € | 70 968,59 € | 1 611 061,38 € |
| Année 22 | 150 485,53 € | 64 789,67 € | 1 460 575,85 € |
| Année 23 | 156 929,03 € | 58 346,17 € | 1 303 646,82 € |
| Année 24 | 163 648,44 € | 51 626,76 € | 1 139 998,38 € |
| Année 25 | 170 655,51 € | 44 619,69 € | 969 342,87 € |
| Année 26 | 177 962,66 € | 37 312,54 € | 791 380,21 € |
| Année 27 | 185 582,63 € | 29 692,57 € | 605 797,58 € |
| Année 28 | 193 528,92 € | 21 746,28 € | 412 268,66 € |
| Année 29 | 201 815,46 € | 13 459,74 € | 210 453,20 € |
| Année 30 | 210 453,20 € | 4 818,42 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 668 500 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 44 022 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 366 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.