Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 618 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 695,09 € | 17 695,09 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 621 € / mois | 50 557 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 289 480 € | 3 907 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 463 € | 3 708 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 618 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 622 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 678 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 618 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 61 539,75 € | 150 801,33 € | 3 556 960,25 € |
| Année 2 | 64 174,76 € | 148 166,32 € | 3 492 785,49 € |
| Année 3 | 66 922,60 € | 145 418,48 € | 3 425 862,89 € |
| Année 4 | 69 788,09 € | 142 552,99 € | 3 356 074,80 € |
| Année 5 | 72 776,27 € | 139 564,81 € | 3 283 298,53 € |
| Année 6 | 75 892,43 € | 136 448,65 € | 3 207 406,10 € |
| Année 7 | 79 141,97 € | 133 199,11 € | 3 128 264,13 € |
| Année 8 | 82 530,69 € | 129 810,39 € | 3 045 733,44 € |
| Année 9 | 86 064,46 € | 126 276,62 € | 2 959 668,98 € |
| Année 10 | 89 749,58 € | 122 591,50 € | 2 869 919,40 € |
| Année 11 | 93 592,48 € | 118 748,60 € | 2 776 326,92 € |
| Année 12 | 97 599,93 € | 114 741,15 € | 2 678 726,99 € |
| Année 13 | 101 778,96 € | 110 562,12 € | 2 576 948,03 € |
| Année 14 | 106 136,93 € | 106 204,15 € | 2 470 811,10 € |
| Année 15 | 110 681,50 € | 101 659,58 € | 2 360 129,60 € |
| Année 16 | 115 420,68 € | 96 920,40 € | 2 244 708,92 € |
| Année 17 | 120 362,74 € | 91 978,34 € | 2 124 346,18 € |
| Année 18 | 125 516,44 € | 86 824,64 € | 1 998 829,74 € |
| Année 19 | 130 890,80 € | 81 450,28 € | 1 867 938,94 € |
| Année 20 | 136 495,29 € | 75 845,79 € | 1 731 443,65 € |
| Année 21 | 142 339,75 € | 70 001,33 € | 1 589 103,90 € |
| Année 22 | 148 434,46 € | 63 906,62 € | 1 440 669,44 € |
| Année 23 | 154 790,11 € | 57 550,97 € | 1 285 879,33 € |
| Année 24 | 161 417,92 € | 50 923,16 € | 1 124 461,41 € |
| Année 25 | 168 329,51 € | 44 011,57 € | 956 131,90 € |
| Année 26 | 175 537,05 € | 36 804,03 € | 780 594,85 € |
| Année 27 | 183 053,19 € | 29 287,89 € | 597 541,66 € |
| Année 28 | 190 891,18 € | 21 449,90 € | 406 650,48 € |
| Année 29 | 199 064,75 € | 13 276,33 € | 207 585,73 € |
| Année 30 | 207 585,73 € | 4 752,78 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 618 500 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 50 557 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 361 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 43 422 € pour cette enveloppe de financement.