Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 618 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 322,08 € | 21 322,08 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 612 € / mois | 60 920 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 289 480 € | 3 907 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 90 463 € | 3 708 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 618 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 43 622 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 54 678 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 618 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 124 795,08 € | 131 069,88 € | 3 493 704,92 € |
| Année 2 | 129 465,78 € | 126 399,18 € | 3 364 239,14 € |
| Année 3 | 134 311,31 € | 121 553,65 € | 3 229 927,83 € |
| Année 4 | 139 338,21 € | 116 526,75 € | 3 090 589,62 € |
| Année 5 | 144 553,20 € | 111 311,76 € | 2 946 036,42 € |
| Année 6 | 149 963,43 € | 105 901,53 € | 2 796 072,99 € |
| Année 7 | 155 576,11 € | 100 288,85 € | 2 640 496,88 € |
| Année 8 | 161 398,88 € | 94 466,08 € | 2 479 098,00 € |
| Année 9 | 167 439,57 € | 88 425,39 € | 2 311 658,43 € |
| Année 10 | 173 706,34 € | 82 158,62 € | 2 137 952,09 € |
| Année 11 | 180 207,66 € | 75 657,30 € | 1 957 744,43 € |
| Année 12 | 186 952,32 € | 68 912,64 € | 1 770 792,11 € |
| Année 13 | 193 949,41 € | 61 915,55 € | 1 576 842,70 € |
| Année 14 | 201 208,35 € | 54 656,61 € | 1 375 634,35 € |
| Année 15 | 208 738,98 € | 47 125,98 € | 1 166 895,37 € |
| Année 16 | 216 551,47 € | 39 313,49 € | 950 343,90 € |
| Année 17 | 224 656,36 € | 31 208,60 € | 725 687,54 € |
| Année 18 | 233 064,60 € | 22 800,36 € | 492 622,94 € |
| Année 19 | 241 787,54 € | 14 077,42 € | 250 835,40 € |
| Année 20 | 250 835,40 € | 5 028,02 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 618 500 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 289 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 90 463 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 60 920 €.